Vous souhaitez acheter une propriété, mais vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour la mise de fonds exigée. Heureusement, il existe une solution intéressante pour vous : la garantie collatérale.
La garantie collatérale vous permet d’obtenir un financement supplémentaire à un taux avantageux, sans avoir à effectuer de mise de fonds initiale.
Avec une garantie collatérale, vous pouvez utiliser l’équité d’une propriété pour garantir l’achat d’une autre propriété . Il est important de noter que cet argent n’est pas liquide et aucun transfert d’argent n’est effectué.
Comment fonctionne la garantie collatérale collatérale
La garantie collatérale peut remplacer la mise de fonds de l’emprunteur. Lorsqu’un acheteur souhaite emprunter pour acheter une propriété , il doit généralement fournir une mise de fonds correspondant à une certaine proportion du prix d’achat (généralement entre 5 % et 20 %).
En offrant une garantie collatérale, l’acheteur peut financer une partie plus importante du prix d’achat. Cela peut être particulièrement avantageux pour les emprunteurs qui ne disposent pas d’une mise de fonds suffisante pour obtenir un prêt classique. Dans ce cas, la garantie collatérale peut permettre de financer jusqu’à 100 % du prix d’achat..
Combien je peux emprunter en offrant une garantie collatérale ?
La première chose à retenir est que le maximum de financement sera équivalent à 80% de la valeur des propriété données en garantie, incluant la propriété visée par le financement.
Prenons un exemple:
Vous avez une maison dont la valeur est de 500 000$ et sur laquelle il vous reste 250 000$ à payer sur l’hypothèque.
L’équité disponible est calculée de la façon suivante:
500 000$ * 80% – 250 000$ restant sur votre 1ère hypothèque
= (500 0000$ X 80%) – 250 000$
= 400 000$ – 250 000$
= 150 000$
Donc 150 000$ peut être utilisé comme garantie collatérale.
Ensuite, si la nouvelle propriété qui est convoitée est à vendre pour un prix de 600 000$, vous pourriez la financer à 100% car le total de financement ne dépassera pas 80% de la valeur des 2 maisons.
Valeur des propriétés = 1 100 000$ (500 000$ + 600 000$)
Maximum de financement possible = 880 000$ (80% de 1 100 000$)
Total de financement = 250 000$ + 600 000$ = 850 000$
Les avantages de la garantie collatérale
Les principaux avantages de l’hypothèque avec garantie collatérale sont les suivants :
- La possibilité d’investir sans avoir à effectuer de mise de fonds.
- Aucun intérêt à payer sur l’immeuble utilisé en garantie, car aucun transfert d’argent n’est effectué entre les biens immobiliers. Attention vous devez quand même continuer à payer l’hypothèque, s’il y a lieu, sur la propriété donnée en garantie.
- Pas besoin de passer par un assureur prêt (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty)
Hypothèque conventionnelle versus hypothèque avec garantie collatérale
Un financement hypothécaire avec garantie collatérale ne peut être transféré à un autre prêteur, contrairement à une hypothèque conventionnelle. Avec une hypothèque conventionnelle, vous pouvez changer de prêteur facilement et à moindre coût lors du renouvellement (habituellement après cinq ans). Par contre, il est possible de transférer votre hypothèque vers un autre prêteur si le total de votre financement est inférieur à 80% de la valeur de la propriété. Si tel est le cas, vous n’aurez plus besoin d’avoir votre autre propriété en garantie. Il faudra prévoir un frais pour quittancer la garantie collatérale.
Que peut-on mettre en garantie collatérale?
Les biens immobiliers pouvant être utilisés en garantie collatérale sont les suivants : terrains, maisons, immeubles à revenus ou chalets. Ces propriétés peuvent vous appartenir ou appartenir à des membres de votre famille, tels que vos parents, frères ou sœurs. Dans ce dernier cas, la signature des propriétaires de l’immeuble sera requise. Cette situation se présente lorsque les parents souhaitent aider l’un de leurs enfants à acquérir une maison, mais ne remplissent pas les conditions requises pour être cosignataires ou ne désirent tout simplement pas être co-emprunteur ou co-acheteur.
Il est à noter que la garantie collatérale peut s’appliquer à un immeuble déjà financé ou entièrement payé. Pour un financement résidentiel, si la propriété donnée en garantie collatérale est déjà financée, le nouveau financement avec garantie collatérale devra être avec le même prêteur.
Les conséquences d’une garantie collatérale
Il convient de prendre en considération certains aspects liés à la garantie collatérale. En effet, lorsque vous obtenez une garantie collatérale, l’institution financière établit un acte de garantie hypothécaire sur l’immeuble, finançant ainsi le montant de la mise de fond pour l’autre bien immobilier. Une hypothèque sera donc accordée à 100% sur cet autre immeuble.
Il est important de noter que cette garantie a la même force de loi qu’une hypothèque classique. Par conséquent, en cas de vente de l’un des deux immeubles, la garantie collatérale devra être entièrement remboursée ou libérée.
Enfin, il convient de souligner que toutes les institutions financières ne proposent pas actuellement cette option de garantie collatérale. Nous vous encourageons à contacter un courtier hypothécaire de l’Équipe Distinction dans cette démarche qui peut s’avérer complexe.
