Vous songez au refinancement hypothécaire afin de réaliser un projet ? Plusieurs options s’offrent à vous quelles que soient les raisons qui sous-tendent votre décision. Voici un guide complet pour vous aider à faire un choix éclairé.
Refinancement hypothécaire : Qu’est-ce que réhypothéquer ?
Le refinancement hypothécaire est une stratégie financière. Réhypothéquer sa maison peut s’avérer fort intéressant et payant. Il peut redonner souffle à votre budget. Il est une solution permettant aux propriétaires d’utiliser l’équité de leur habitation — concrètement la valeur nette de la maison — afin de faire un emprunt.
L’emprunt en question peut se faire à un taux, le plus souvent, le moins élevé que celui offert pour la majorité des autres types de crédits et produits d’emprunts.
Pourquoi réhypothéquer votre maison ?
De nombreuses raisons valables peuvent justifier la réhypothèque de votre propriété. Il peut s’agir d’une décision d’effectuer des travaux de rénovation dans sa maison. Dans ce cas, le prêt pour rénovation, d’un taux d’intérêt plus bas que celui d’un prêt ordinaire, d’une carte de crédit ou encore d’une marge de crédit personnelle, vous aidera à mener à bien votre projet.
Vous pouvez aussi décider de réhypothéquer votre maison dans le but simplement de profiter d’un taux d’intérêt plus bas, notamment dans un contexte de baisse général des taux d’intérêt. Certaines personnes décident de réhypothéquer leur maison pour investir, faire des placements, ou acquérir une résidence secondaire.
Enfin, il est possible de réhypothéquer sa maison pour réaliser un rêve ou pour démarrer une entreprise. Mais quelle que soit la raison derrière cette décision, refinancer sa maison obéit à certains principes.
Comment ça fonctionne ?
Le refinancement de votre propriété vous permet d’utiliser l’équité ou la valeur nette de la maison pour emprunter un montant. Il est possible de contracter jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre maison. De ces 80 % vous devrez néanmoins soustraire le solde dû de votre hypothèque.
Par ailleurs, réhypothéquer votre maison vous permet d’avoir un nouveau taux d’intérêt sur l’ensemble de votre prêt hypothécaire. Ce taux est différent de votre prêt hypothécaire initial. Vous devriez néanmoins noter que le refinancement peut entrainer des couts supplémentaires tels que les frais de notaire.
Conditions et évaluation de la valeur de la propriété
La plupart du temps, quelques jours suffisent à obtenir la réhypothèque de votre propriété avec un prêteur privé, mais avec une institution de crédit conventionnelle, il faudra attendre quelques semaines.
Dans les deux cas, pour être admissible, vous devrez présenter des documents à votre prêteur pour lui assurer votre capacité à rembourser les mensualités qu’exigera le refinancement hypothécaire.
Un professionnel procédera aussi à l’évaluation de la valeur réelle de votre propriété. Pour être admissible, les institutions tiendront compte de certains éléments comme vos revenus, vos dettes, la valeur de votre maison etc. Idéalement, vous faire accompagner par un expert hypothécaire augmente vos chances d’obtenir votre réhypothèque à coup sûr.
Comment calculer un refinancement hypothécaire ?
Lorsque tous les feux sont au vert, la réhypothèque vous permet d’utiliser 80% de la valeur nette de votre propriété. Mais la somme que vous pouvez emprunter dépend de votre solde hypothécaire. Cette somme s’accroît au fur et à mesure que vous honorez vos mensualités.
Admettons que votre propriété ait une valeur de 450 000 $, et qu’il vous reste encore 200 000 $ à rembourser sur votre hypothèque. Avec la réhypothèque, vous pourriez emprunter (450 000 $ x 80%) – 200 000 $ = 160 000 $.
Il est important de faire remarquer que votre nouvelle dette dans ce contexte pourrait donc s’élever à 360 000 $ soit votre solde hypothécaire actuel (200 000 $) plus le montant de votre nouvel emprunt (160 000 $).
Des outils en ligne sont disponibles pour vous aider à estimer le montant que vous pourrez obtenir d’un refinancement hypothécaire.
Avantages et inconvénients
Le refinancement hypothécaire comporte des avantages, mais n’est pas non plus sans risque.
Les principaux avantages à réhypothéquer votre maison
- La possibilité de faire des économies en taux d’intérêts si les taux hypothécaires sont à la baisse ;
- Améliorer sa situation financière et avoir une plus grande liberté pour réaliser ses projets ou pour un achat important ;
- Période d’amortissement allongée afin de réduire les paiements ;
- Possibilité de consolider vos dettes et ainsi réduire vos paiements mensuels, notamment lorsque vous regroupez vos dettes ;
- Possibilité d’augmenter la valeur de la maison en y faisant des travaux de rénovations ;
- Accès rapide à la valeur nette de votre propriété.
Les inconvénients et risques
- D’abord, vous allongez la période de remboursement de votre hypothèque, ce qui augmente aussi le montant total à rembourser
- Vous augmentez aussi potentiellement le solde impayé de votre prêt hypothécaire
- Enfin, vous serez amené à payer des coûts supplémentaires à l’instar des frais de notaire ou des frais de remboursement anticipé.
Quelques alternatives à considérer
Le refinancement vous permet d’avoir accès à la valeur nette de votre maison pour des raisons de liquidité. Sachez toutefois que des alternatives existent en cas de refus de refinancement ou lorsque vous voulez explorer d’autres options pour maximiser vos revenus et réduire vos impôts.
La marge de crédit hypothécaire et l’hypothèque inversée sont les deux principales alternatives à considérer lorsqu’il s’agit du refinancement hypothécaire. La première vous permet d’accéder au crédit que vous souhaitez dès que vous en avez besoin. Elle est un prêt renouvelable.
La seconde par contre, aussi appelée CHIP, est réservée aux personnes de 55 et plus et permet d’utiliser une partie de la valeur de sa propriété pour emprunter de la liquidité sans pour autant vendre la maison.
Conclusion
Le refinancement hypothécaire est une solution pour obtenir de la liquidité grâce à la valeur marchande de votre maison. Il peut vous aider à effectuer des travaux de rénovations dans votre maison ou pour réaliser un projet. Il comporte un grand nombre d’avantages dont la possibilité de réduire votre taux d’intérêt dans certains cas.
Cependant, il comporte aussi des risques et il est préférable de solliciter les conseils d’un expert pour se décider et pour bien réussir sa réhypothèque.
