Besoin de liquidités pour financer un projet immobilier (ex. : achat d’un chalet) ou personnel (ex. : projet d’études, remboursement de dettes)? Si vous êtes déjà propriétaire, le refinancement hypothécaire est une solution intéressante qui vous permet de souscrire une nouvelle hypothèque sur votre propriété et ainsi d’obtenir un prêt pouvant aller jusqu’à 80 % de sa valeur marchande. Refinancer votre hypothèque consiste à renégocier votre prêt hypothécaire existant. C’est une transaction entre vous, en tant qu’emprunteur, et une institution financière pouvant prendre une hypothèque sur votre propriété. Avec cette solution, vous pouvez mettre à profit la valeur nette de votre maison pour augmenter le montant de l’hypothèque ou pour consolider vos dettes, notamment. Un refinancement hypothécaire se déroule dans les mêmes conditions qu’un financement hypothécaire classique. Votre institution financière, après l’analyse de votre capacité d’emprunt et la vérification de votre cote de crédit, vous propose un financement assorti d’un taux plus ou moins élevé selon les conditions du marché. Ces dernières années, la baisse continue des taux vous a permis de bénéficier de taux d’emprunt plus intéressants lors d’un refinancement. Par contre, leur remontée depuis janvier 2022 a quelque peu modifié la situation. Soyez assuré que notre équipe demeure à l’affût des fluctuations du marché pour vous donner l’heure juste à tout coup! Compte tenu des montants importants en jeu, vous comprendrez que le refinancement hypothécaire n’est pas une option que vous pouvez prendre à la légère. Autrement dit, il s’avère pertinent si et seulement si vous avez besoin d’une somme d’argent considérable. Les clients qui font appel à nos services demandent généralement un refinancement dans l’une ou l’autre des situations suivantes : La liste des projets qui requièrent d’importantes sommes d’argent est quasi illimitée. La création d’une entreprise, un long voyage, une retraite anticipée, un changement de carrière ou les études supérieures d’un enfant, par exemple, sont autant de situations pouvant nécessiter un refinancement hypothécaire. Comme vous le savez, les réparations majeures (ex. : remplacement de la toiture) et les rénovations de grande envergure (ex. : ajout d’un étage) sur une résidence, ça coûte cher! Même en épargnant pendant plusieurs mois, l’argent accumulé ne suffit pas pour payer la main-d’œuvre et les matériaux. Le refinancement hypothécaire s’avère alors une solution à la fois pratique et justifiée. Vous avez un projet d’entreprise ou souhaitez profiter d’une possibilité de placement alléchante? Le refinancement hypothécaire vous donne accès à des liquidités pouvant être utilisées rapidement. Faites attention cependant à ne pas agir sur un coup de tête. Emprunter pour financer un investissement n’est pas sans risques, alors faites-vous conseiller par un professionnel pour éviter de regretter votre excès d’enthousiasme! Vous avez accumulé plusieurs dettes (ex. : voiture, cartes de crédit) qui vous empêchent de bien dormir? Le refinancement vous offre la possibilité de les fusionner en un seul contrat, avec une seule mensualité et très souvent à un taux d’intérêt moins élevé. Cette approche présente deux principaux avantages : 1. En regroupant toutes vos dettes en un seul contrat, vous simplifiez votre gestion financière (et vos nuits deviennent plus reposantes, comme par magie!); 2. Vous avez la possibilité de négocier plus facilement d’autres prêts personnels grâce à une meilleure cote de crédit. Le refinancement hypothécaire suit les mêmes règles qu’une hypothèque traditionnelle, à quelques exceptions près. Voici ses étapes : Si toutes les conditions sont réunies, le refinancement donne droit à un prêt maximal de 80 % de la valeur marchande de la propriété. L’institution financière accordant le prêt retranche aussi le solde de la première hypothèque. Par exemple, si vous êtes propriétaire d’une maison d’une valeur de 400 000 $ et que le solde de votre prêt hypothécaire actuel s’élève à 150 000 $, le montant maximal du nouveau prêt s’élève à 170 000 $, soit : (400 000 $ x 80 %) – 150 000 $. Pour soumettre votre demande de refinancement, prenez rendez-vous avec l’un de nos courtiers. Celui-ci vous expliquera différentes options (généralement deux ou trois scénarios), puis se chargera de présenter votre dossier aux prêteurs que vous aurez préalablement choisis ensemble. Comparez les propositions de refinancement obtenues auprès des prêteurs. Le meilleur contrat est évidemment celui qui garantit un taux avantageux et des conditions de crédit favorables. Comme avec une hypothèque classique, un refinancement hypothécaire dépend de votre profil d’emprunteur et de votre solvabilité. Pour cette raison, l’institution financière analysera plusieurs données vous concernant, y compris les suivantes : Vous êtes salarié ou travailleur autonome? Combien gagnez-vous par semaine, par mois, ou par année? Ces renseignements reflètent votre capacité à faire « rentrer » de l’argent. À quel montant s’élève votre passif? Payez-vous vos mensualités à temps? La quantité de dettes et leur nature indiquent si vous êtes un bon ou un mauvais gestionnaire. Avez-vous établi un budget détaillé pour financer votre projet? Les prêteurs ont une préférence marquée pour les clients réalistes, soit ceux qui savent qualifier et quantifier leurs besoins. Votre historique de crédit est-il reluisant ou embarrassant? Votre cote de crédit indique aux prêteurs quel genre d’emprunteur vous êtes. Une propriété bien située et bien entretenue offre davantage de garanties — donc, plus de sécurité — à l’institution financière. Les exigences d’un refinancement ne vous conviennent pas? Qu’à cela ne tienne! Il existe une solution d’emprunt plus souple qui pourrait vous intéresser : la marge de crédit hypothécaire. Cette formule vous donne accès à un montant équivalent à 65 % de la valeur marchande de votre propriété. Et contrairement à un prêt hypothécaire ordinaire, la marge de crédit hypothécaire offre une grande liberté dans l’affectation des fonds et le remboursement du capital et des intérêts. Dans ce cas, le prêteur ne fixe aucune échéance et ne dresse aucun tableau d’amortissement. La marge n’est également associée à aucune pénalité hypothécaire pour remboursement intégral. De plus, elle reste disponible et utilisable à tout moment, à condition que vous restiez propriétaire de la propriété hypothéquée. Il faut cependant avouer que la marge de crédit hypothécaire exige un peu plus de discipline. Si vous en abusez, vous vous exposez facilement au surendettement. Mieux vaut l’utiliser avec parcimonie ou selon les recommandations d’un expert! Tout compte fait, que vous choisissiez une marge de crédit hypothécaire ou un prêt hypothécaire standard, vous avez tout à gagner à recourir au savoir-faire d’un professionnel (comme les membres de l’équipe Distinction) qui vous conseillera et vous accompagnera à chaque étape du financement de votre projet. Refinancement hypothécaire : Comment ca fonctionne
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Multi-Prêts
Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire?
Pourquoi et quand refinancer?
Comment fonctionne le refinancement?
Quels sont les facteurs pris en compte pour le refinancement?
La marge de crédit hypothécaire
Une solution de rechange : la marge de crédit hypothécaire
