L’achat d’une maison représente souvent l’un des investissements les plus importants d’une vie et le processus peut sembler être un défi de taille pour les nouveaux acheteurs. Cet article a pour objectif de vous fournir les informations essentielles concernant les bases de l’hypothèque au Québec afin de vous aider à mieux comprendre le processus d’achat.
Comprendre ce qu’est un prêt hypothécaire
Il s’agit d’un prêt qui vous permet d’acheter une propriété sans avoir à payer la totalité du prix en espèces dès le départ. En échange, l’établissement financier (banque ou autre) détient un droit sur votre maison comme garantie jusqu’à ce que vous remboursiez le montant emprunté ainsi que les intérêts.
Mise de fonds et prêt hypothécaire
Pour acheter une maison, vous devrez rassembler une mise de fonds d’au moins 5 % de la valeur de la propriété. Si votre mise de fond est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou d’un assureur privé (Sagen ou Canada Guaranty). Le montant de la prime d’assurance prêt sera ajouté à votre financement hypothécaire. Pour une mise de fonds de 5%, le montant de la prime d’assurance sera égal à 4% du montant emprunté. Le montant de la prime diminue à chaque tranche de 5% de mise de fonds supplémentaire. Notez qu’il y a également une taxe provinciale de 9% à payer sur la prime d’assurance prêt. Contrairement à la prime d’assurance, la taxe de 9% ne peut être ajoutée au financement hypothécaire.
Montant du prêt hypothécaire
Le montant de votre financement hypothécaire sera en grande partie basé sur vos revenus, vos dépenses et vos antécédents de crédit. Plusieurs facteurs seront pris en compte, tels que :
- Votre cote de crédit : elle doit être bonne pour obtenir un prêt hypothécaire. Visez une cote FICO d’au moins 640.
- Votre ratio d’endettement : la majorité des prêteurs vont exiger un ratio d’endettement maximal de 44%.
- Le pourcentage de mise de fonds : plus le pourcentage est élevé, plus vous pourrez déroger des critères standards.
Il est donc essentiel d’évaluer soigneusement votre situation financière avant de vous engager dans l’achat d’une maison. Il existe toujours des solutions et il est important de parler avec votre courtier hypothécaire.
Taux d’intérêt et termes hypothécaires
Les taux d’intérêt sont un élément clé à prendre en compte lors de votre financement hypothécaire. Les taux peuvent être fixes ou variables et la durée de votre terme peut être de 12 mois à 10 ans. Il est important de comprendre les avantages et inconvénient des termes disponibles et du type de taux. Plusieurs facteurs sont à considérer avant de vous engager dans un contrat hypothécaire.
Taux d’intérêt fixe
Avec un taux d’intérêt fixe, le taux demeure constant sur toute la durée du terme de l’hypothèque. Cela signifie que vos versements sont également constants, ce qui peut aider à simplifier la planification budgétaire.
Taux d’intérêt variable
Dans le cas d’un taux d’intérêt variable, le taux fluctuera selon le taux directeur de la Banque du Canada. Si le taux directeur baisse, vos versements diminueront et inversement. Certain prêteurs offrent l’option de conserver la mensualité inchangée, mais sachez qu’en cas de hausse du taux directeur, c’est la portion de remboursement de capital qui sera réduite au profit de la portion intérêts. Ce type de taux d’intérêt comporte donc une part de risque, mais pourrait vous permettre de réaliser des économies si les taux demeurent bas pendant la durée de votre hypothèque.
Périodes d’amortissement et termes
La durée de remboursement du prêt hypothécaire, appelée période d’amortissement, est généralement de 25 ans au Québec. Des périodes plus courtes ou plus longues peuvent être envisagées en fonction de votre situation financière, de vos objectifs et du montant emprunté.
Les termes sont quant à eux des portions de temps lors desquelles un taux d’intérêt et des conditions particulières s’appliquent. Les termes sont souvent de 1, 3, 5 ou 10 ans. Lorsqu’un terme prend fin, vous devrez renouveler votre hypothèque aux nouvelles conditions offertes par l’institution prêteuse ou choisir de transférer votre hypothèque chez un autre prêteur.
Il est crucial de prendre le temps de bien comprendre les différents éléments qui composent l’hypothèque (termes, amortissement, taux) avant de signer.
Prévoir les autres frais liés à l’achat d’une maison
Outre le prêt hypothécaire, plusieurs autres frais seront à prévoir lors de l’achat d’une maison. Voici quelques exemples :
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- Frais d’évaluation : pour déterminer la valeur marchande de la propriété.
- Frais d’inspection: pour vous assurer de la qualité de la propriété convoitée
- Frais de notaire : pour rédiger et enregistrer les documents nécessaires.
- Frais de déménagement
- Taxes foncières et scolaires : à payer annuellement à la ville ou à la municipalité.
- Assurances maison : pour protéger votre investissement en cas de sinistre.
-Il est important de budgétiser ces frais pour éviter des surprises désagréables une fois la transaction réalisée.
Comparer les offres d’hypothèques
Les banques, caisses et sociétés de prêt hypothécaire offrent tous des produits de financement, chacun ayant ses propres avantages et inconvénients. Prenez le temps de comparer les différentes offres sur le marché afin de trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.
Marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire est un produit financier qui vous permet d’emprunter contre la valeur de votre propriété à un taux d’intérêt inférieur à celui des cartes de crédit et autres prêts personnels. Elle peut être utilisée pour financer des rénovations, rembourser des dettes ou faire face à des imprévus. Toutefois, elle comporte également des risques, notamment celui de se retrouver endetté à long terme.
Ainsi, même en étant conscients de ne pas aborder ici tous les aspects du processus d’achat d’une maison, ce guide a pour but d’éclairer les nouveaux acheteurs sur certaines notions essentielles concernant l’hypothèque au Québec. Ce faisant, nous souhaitons faciliter leurs démarches et les aider à prendre des décisions éclairées en matière d’investissement.
