L’achat d’un bien immobilier est le projet de toute une vie. L’accompagnement d’un courtier hypothécaire pour trouver le prêt qui convient le plus à votre situation est vivement recommandé. De plus, les services d’un courtier hypothécaire résidentiel sont gratuits. En quoi consiste le métier de courtier hypothécaire ? Quels sont les réels avantages à s’appuyer sur son expertise pour trouver un prêt hypothécaire ?
Définition et rôles d’un courtier hypothécaire
Un courtier hypothécaire est un expert qui sert d’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. Sa fine connaissance des prêts hypothécaires proposés par les banques et autres institutions financières lui permet de vous proposer dans les meilleurs délais l’offre la plus adaptée à vos besoins et à votre situation.
Cet expert vous pose à cet effet différentes questions comme les raisons qui vous poussent à demander une hypothèque, le type de propriété que vous souhaitez acquérir, vos dettes et actifs, votre situation professionnelle, etc. Il peut aussi réclamer certains documents comme vos relevés bancaires, des preuves de revenus, une promesse d’achat.
Il est aussi amené à consulter votre dossier de crédit. Toutes ces informations réunies lui sont nécessaires pour identifier les prêteurs potentiels. Si vous vous êtes mis d’accord sur l’offre d’une banque, il se charge de lui transmettre votre demande d’hypothèque et de répondre aux questions du prêteur hypothécaire. Son rôle est de vous accompagner jusqu’au moment de la signature chez le notaire et d’être disponible tout au long du processus.
Le courtier hypothécaire est à ne pas confondre avec un conseiller hypothécaire, un spécialiste hypothécaire ou un démarcheur hypothécaire. Ces derniers sont rattachés et employés par un seul établissement, tandis que le courtier est un expert indépendant qui collabore avec plusieurs institutions financières. Multi-Prêts Hypothèques par exemple travaille avec une vingtaine d’institutions financières.
Les avantages de faire affaire avec un courtier hypothécaire
Passer par un courtier hypothécaire présente de nombreux avantages :
Gagner du temps
Pour trouver le meilleur financement pour l’achat de votre maison, il vous faut magasiner auprès des banques et donc prendre beaucoup de temps pour les différents rendez-vous. Le rôle du courtier hypothécaire est de faire des recherches pour vous et de communiquer directement avec les prêteurs en votre nom.
Négocier les conditions de votre prêt
Un emprunteur n’est pas toujours en position de négocier le taux d’intérêt et d’autres conditions de son prêt. Le courtier hypothécaire est lui un expert qui connaît les critères et conditions de chacun des prêteurs. La collaboration qu’il établit avec les différentes institutions financières lui permet de discuter de certains points importants sur l’hypothèque de l’emprunteur.
Bénéficier d’un accompagnement et d’une multitude d’informations
Un courtier hypothécaire connaît parfaitement tous les rouages d’une hypothèque. Son travail est de vous expliquer les détails de cette opération. Il vous renseigne sur les différents types de taux d’intérêt, d’hypothèque, de mise de fonds et autres termes techniques comme le test de résistance. De plus, cet expert vous évite de tomber dans certains pièges, comme celui de souscrire le produit avec le taux d’intérêt le plus faible sans prendre le temps de regarder les autres conditions subtiles du prêteur offrant le plus bas taux..
Préserver votre dossier de prêt
Chaque demande de prêt hypothécaire affecte votre dossier de crédit. En passant par un courtier, celui-ci s’assurera de soumettre le dossier au prêteur le plus susceptible d’approuver votre dossier avec les meilleures conditions. Il est impératif d’éviter de soumettre à plusieurs institutions financières en espérant que le financement soit accepté. Mieux vaut identifier le meilleur prêteur et bien préparer le dossier en fonction des critères de celui-ci.
Comment est rémunéré un courtier hypothécaire ?
Il s’agit d’une question tout à fait légitime puisqu’en contractant un prêt hypothécaire, vous êtes déjà assujetti à plusieurs frais.
Qui paye ?
Passer par un courtier hypothécaire ne vous coûte rien. Dans la plupart des cas, c’est la banque auprès de laquelle vous avez demandé un prêt hypothécaire qui rémunère votre courtier.
Comment est calculée sa commission ?
Le montant de sa rémunération est établi en pourcentage du capital emprunté, mais aussi de la durée du contrat hypothécaire. Dans tous les cas, le courtier hypothécaire est tenu de vous renseigner sur la nature de sa rémunération, mais également de tous les avantages qu’il peut percevoir si vous signez le contrat. Il reçoit sa rémunération une fois la transaction réalisée auprès du notaire.
Comment reconnaît-on un bon courtier hypothécaire ?
Le métier de courtier hypothécaire n’est pas récent et de nombreuses personnes peuvent se targuer de l’exercer. Pour être sûr de vous tourner vers la bonne personne, assurez-vous de :
Sa connaissance du marché
Un courtier hypothécaire a une parfaite maîtrise des produits proposés sur le marché. C’est ce qui lui permet de vous orienter vers les offres les plus adaptées à votre profil.
Sa bonne connaissance de votre situation personnelle
Un courtier prend le temps de définir avec vous vos besoins, de comprendre votre situation et vos aspirations. Il lui sera ainsi plus facile de déterminer les offres de prêt hypothécaire les plus intéressantes pour votre situation.
Son autorisation d’exercer
Pour pouvoir exercer le métier de courtier hypothécaire, il faut détenir un permis valide. Ce document est dorénavant octroyé par l’Autorité des Marchés Financiers ou AMF. Auparavant, c’était l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec ou OACIQ le délivrait. Pour vous assurer que vous collaborez avec des courtiers hypothécaires autorisés, vous pouvez consulter le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer.
Quelles questions poser à un courtier hypothécaire ?
Lors de votre entretien avec un courtier hypothécaire, il vous faut lui demander entre autres le type d’hypothèque qui convient à votre situation. En plus des intérêts, vous pourriez aussi payer différents frais supplémentaires, dont certains pourraient être cachés. Votre courtier hypothécaire est le plus à même de vous renseigner sur ce point.
Comment devient-on courtier hypothécaire au Québec ?
Pour exercer le métier de courtier hypothécaire au Québec, il faut suivre une formation de base validée par l’AMF et par la suite passer les examens de certification imposés par l’organisme. Une préparation à l’examen de certification est obligatoire. Si le candidat réussit les examens, il devra effectuer un stage de 12 semaines dans un cabinet de courtage hypothécaire avant d’être en mesure de faire sa demande de délivrance de permis auprès de l’Autorité des marchés financiers. Le permis en poche, il peut exercer en toute légalité le métier de courtier hypothécaire.
