Si vous prévoyez d’acheter une maison, il est essentiel de comprendre comment certains facteurs peuvent avoir un impact sur les taux des prêts hypothécaires. Au Québec, ces facteurs varient et peuvent déterminer en grande partie le coût global de votre financement. Comprendre quels sont ces facteurs peut vous aider à prendre une décision éclairée concernant votre emprunt hypothécaire. Dans cet article, nous explorerons ces facteurs et expliquerons comment ils influencent les taux hypothécaires au Québec.
La Banque du Canada
La Banque du Canada joue un rôle crucial dans la détermination du niveau des taux d’intérêt. Elle fixe le taux directeur, qui correspond au taux d’intérêt minimal auquel elle prête de l’argent aux institutions financières. Ce taux influence à son tour les taux des prêts entre les différentes institutions financières, ainsi que les taux hypothécaires. Si la Banque du Canada augmente le taux directeur, cela provoque souvent une hausse des taux hypothécaires. Le taux directeur influence directement le taux préférentiel des banques qui lui est le taux utilisé pour les hypothèques à taux variable. Les taux d’intérêts fixes sont eux influencés directement par le rendement des obligations de la Banque de Canada. Par exemple, le rendements des obligations de 5 ans influence directement le taux hypothécaire fixe 5 ans alors que le rendement des obligations de 3 ans influence directement le taux hypothécaire fixe de 3 ans.
La cote de crédit
Votre cote de crédit est un autre facteur déterminant dans l’établissement du taux d’intérêt sur votre emprunt hypothécaire. Les prêteurs utilisent ce score pour évaluer votre solvabilité et la probabilité que vous remboursiez votre prêt dans les délais et sans défaut. Les emprunteurs ayant une excellente cote de crédit bénéficieront généralement de taux d’intérêt plus bas, car ils présentent un risque moindre pour les prêteurs. À l’inverse, une mauvaise cote de crédit peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés.
Comment améliorer sa cote de crédit
Pour augmenter vos chances d’obtenir un taux hypothécaire avantageux, il est essentiel de travailler à l’amélioration de votre cote de crédit. Voici quelques conseils pour y parvenir :
- Payer vos factures à temps : Un historique de paiements ponctuels contribue positivement à votre cote de crédit.
- Réduire votre endettement : Moins vous avez de dettes à charge, meilleure sera votre cote de crédit.
- Réduire votre ratio d’utilisation de votre crédit: Plus l’écart entre votre solde et votre limite de crédit est grand, mieux sera votre score de crédit. Visez un ratio d’utilisation inférieur à 50%.
- Éviter les demandes excessives de crédit : Chaque demande de crédit peut avoir un impact négatif sur votre cote, alors évitez d’en faire trop en peu de temps.
- Surveiller vos antécédents de crédit : Vérifiez régulièrement votre rapport de crédit pour y repérer et corriger les erreurs éventuelles.
Le type de prêt hypothécaire
Les taux hypothécaires varient également en fonction du type de prêt que vous choisissez. Au Québec, on distingue généralement deux types de prêts hypothécaires :
- Les prêts à taux fixe : Avec ce type de prêt, le taux d’intérêt est fixe pour toute la durée de l’emprunt, ce qui permet de prévoir avec précision les remboursements. Les taux fixes sont généralement un peu plus élevés que les taux variables, mais ils offrent une sécurité financière contre les fluctuations des taux d’intérêt.
- Les prêts à taux variable : Ces prêts ont des taux d’intérêt ajustables en fonction des conditions du marché. Ils peuvent être plus attrayants pour les emprunteurs s’ils pensent que les taux d’intérêt vont baisser, mais ils comportent également un certain risque si les taux augmentent.
La durée de l’amortissement
La durée de remboursement de votre prêt hypothécaire, également appelée période d’amortissement, peut influencer le taux d’intérêt. Plus cette période est longue, plus les taux d’intérêt seront généralement élevés. Les prêteurs considèrent en effet que les emprunteurs qui s’engagent pour des durées plus longues présentent un risque accru de non-paiement. La majorité des prêteurs vont avoir un taux plus élevé si l’amortissement est supérieur à 25 ans.
Votre mise de fonds
Lorsqu’un emprunteur souhaite obtenir un prêt hypothécaire, il doit verser une mise de fonds sur la propriété. Si la mise de fonds est inférieure à 20%, le prêt hypothécaire doit être assuré par un assureur prêt, ce qui diminue grandement le risque de défaut pour le prêteur. Les prêts assurés sont toujours ceux qui vont bénéficier des meilleurs taux sur le marché. À partir d’une mise de fonds de 20%, le prêt n’est plus assuré, donc le taux sera plus élevé comparativement à un prêt assuré et celui-ci diminuera en fonction de la mise de fonds. Par exemple, un client avec une mise de fonds de 30% risque d’avoir un meilleur taux qu’un client avec une mise de fonds de 20%. Actuellement, avec une mise de fonds de 35% et plus, il est possible d’obtenir le même taux qu’un prêt assuré.
Le refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire est qualifié de prêt non assurable, ce qui entraîne généralement un taux d’intérêt un peu plus élevé qu’un emprunt hypothécaire pour l’achat d’une propriété. Voici les 3 critères qui font en sorte qu’un prêt hypothécaire devient non assurable:
- Un refinancement
- Un amortissement de plus de 25 ans
- Un prix d’achat de plus de 1M$
Si un seul de ces critères est respecté, automatiquement le prêt devient non assurable.
Naviguer dans le monde des taux hypothécaires au Québec peut sembler complexe, mais une meilleure compréhension des facteurs mentionnés ci-dessus peut vous permettre de prendre des décisions plus éclairées concernant votre emprunt hypothécaire. Veillez à étudier attentivement ces aspects lorsque vous comparez les offres de prêts hypothécaires pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.
