Tout ce que vous devez savoir avant d’acheter une propriété
Temps de lecture : environ 12 minutes
Acheter une propriété est probablement l’un des investissements les plus importants de votre vie. Pourtant, plusieurs futurs propriétaires entreprennent leurs démarches sans réellement comprendre comment fonctionne une hypothèque, quelles sont les étapes à suivre ou encore comment obtenir les meilleures conditions de financement.
Chez Équipe Prospero Multi-Prêts, nous croyons qu’un client bien informé prend de meilleures décisions. Que vous soyez premier acheteur, propriétaire souhaitant renouveler son prêt ou investisseur immobilier, ce guide vous permettra de comprendre les bases d’une hypothèque et d’éviter les erreurs les plus fréquentes.
Qu’est-ce qu’une hypothèque?
Une hypothèque est un prêt accordé par une institution financière afin de financer l’achat d’une propriété.
En échange, la propriété sert de garantie jusqu’au remboursement complet du prêt.
La majorité des Canadiens financent une partie importante de leur achat grâce à une hypothèque. Les conditions de ce prêt – taux d’intérêt, amortissement, fréquence des paiements et type de taux – auront un impact direct sur le coût total de votre propriété.
Comprendre ces éléments dès le départ peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars.
Comment fonctionne une hypothèque?
Chaque paiement hypothécaire comprend deux parties :
- le remboursement du capital;
- les intérêts versés au prêteur.
Au début du prêt, une plus grande partie de vos paiements est consacrée aux intérêts. Au fil des années, la portion remboursant le capital augmente progressivement.
C’est pourquoi certaines stratégies de remboursement peuvent réduire considérablement le coût total de votre hypothèque.
Les étapes avant d’acheter une propriété
Avant même de commencer vos visites, certaines démarches sont essentielles.
1. Évaluer votre budget
Votre budget ne dépend pas uniquement du prix de la maison.
Vous devrez également prévoir :
- la mise de fonds;
- les frais de notaire;
- l’inspection;
- la taxe de bienvenue;
- les frais de déménagement;
- les ajustements de taxes municipales et scolaires.
Une planification réaliste vous évitera plusieurs mauvaises surprises.
2. Obtenir une préapprobation hypothécaire
La préapprobation est souvent la première étape recommandée.
Elle permet notamment de :
- connaître votre capacité d’emprunt;
- fixer un budget réaliste;
- démontrer votre sérieux auprès des vendeurs;
- protéger votre taux pendant une période déterminée.
Chez Équipe Prospero, cette étape est entièrement gratuite et sans engagement.
3. Comprendre votre mise de fonds
La mise de fonds représente la portion du prix d’achat que vous payez vous-même.
Au Québec, elle peut provenir notamment :
- de votre épargne;
- d’un CELI;
- d’un REER grâce au RAP;
- d’un CELIAPP;
- d’un don familial.
Plus votre mise de fonds est importante, moins votre emprunt sera élevé.
Hypothèque fixe ou variable?
L’une des questions les plus fréquentes.
Le taux fixe
Le taux fixe demeure le même pendant toute la durée du terme.
Il offre :
- une stabilité;
- des paiements prévisibles;
- une protection contre une hausse des taux.
Il convient généralement aux personnes recherchant la tranquillité d’esprit.
Le taux variable
Le taux variable évolue selon le taux directeur de la Banque du Canada.
Selon le contexte économique, il peut permettre de réaliser des économies importantes, mais comporte également davantage de fluctuations.
Le meilleur choix dépend toujours de votre situation personnelle.
Quelle est la différence entre l’amortissement et le terme?
Ces deux notions sont souvent confondues.
Le terme correspond à la durée de votre contrat hypothécaire, généralement entre un et cinq ans.
L’amortissement représente plutôt le temps prévu pour rembourser complètement votre prêt, souvent 25 ans.
Cette distinction influence directement vos paiements mensuels.
Pourquoi faire affaire avec un courtier hypothécaire?
Contrairement à une banque qui propose uniquement ses propres produits, un courtier hypothécaire compare plusieurs prêteurs afin de trouver une solution adaptée à votre situation.
Cela permet souvent :
- d’obtenir un meilleur taux;
- d’accéder à davantage de programmes;
- de bénéficier de conseils personnalisés;
- d’économiser du temps et de l’argent.
Chez Équipe Prospero, notre rôle est avant tout de défendre les intérêts de nos clients.
Les erreurs les plus fréquentes
Avant de signer une promesse d’achat, évitez notamment de :
- financer une voiture;
- ouvrir une nouvelle carte de crédit;
- changer d’emploi sans consulter votre courtier;
- effectuer plusieurs demandes de crédit;
- dépasser vos limites de cartes de crédit.
Ces décisions peuvent influencer votre approbation hypothécaire.
Questions fréquentes
Quelle est la mise de fonds minimale au Québec?
La mise de fonds minimale dépend du prix d’achat de la propriété ainsi que des règles établies par les autorités réglementaires.
Est-ce que ma banque offre toujours le meilleur taux?
Pas nécessairement.
Chaque prêteur possède ses propres critères et promotions. Comparer plusieurs institutions demeure souvent la meilleure stratégie.
Est-il préférable de choisir un taux fixe ou variable?
Il n’existe pas de réponse universelle.
Le meilleur choix dépend de vos objectifs, de votre tolérance au risque et des conditions du marché.
Puis-je obtenir une hypothèque si je suis travailleur autonome?
Oui.
Certaines solutions sont spécialement adaptées aux travailleurs autonomes, même lorsque les revenus sont plus complexes.
Pourquoi consulter un courtier avant de visiter des maisons?
Parce qu’une préapprobation vous permet de connaître votre budget réel et d’éviter de perdre du temps sur des propriétés qui dépassent votre capacité financière.
En résumé
Une hypothèque représente bien plus qu’un simple taux d’intérêt.
Le choix du produit, du prêteur, de la stratégie de remboursement et du moment où vous prenez vos décisions peut avoir un impact majeur sur votre situation financière à long terme.
Que vous soyez premier acheteur, propriétaire ou investisseur, prendre le temps de bien comprendre vos options est la meilleure façon de réussir votre projet immobilier.
Chez Équipe Prospero Multi-Prêts, nous accompagnons nos clients à chaque étape de leur financement avec une approche personnalisée, transparente et orientée vers leurs objectifs.
Besoin de conseils?
Vous envisagez l’achat d’une propriété, un renouvellement ou un refinancement?
Nos courtiers hypothécaires analysent votre situation, comparent les offres de plusieurs institutions financières et vous accompagnent afin de trouver la solution la plus avantageuse.
Prenez rendez-vous avec Équipe Prospero Multi-Prêts et réalisez votre projet en toute confiance.
