Une maison doit être bien entretenue pour durer dans le temps. Le coût des travaux peut toutefois être lourd et vos finances personnelles ne suivront pas forcément. Pour financer la rénovation de votre résidence, il existe des prêts spécifiques. Zoom sur les différents prêts rénovation pour vous permettre de choisir l’offre la plus adaptée à vos travaux.
Qu’est-ce qu’un prêt rénovation ?
Un prêt rénovation permet de financer comme son nom l’indique des travaux de rénovation de votre maison. La rénovation peut être entamée soit pour améliorer le confort de votre bien immobilier par l’installation d’une climatisation ou d’un chauffage par exemple, soit pour optimiser son efficacité énergétique. Les propriétaires d’une résidence peuvent aussi réaliser des travaux de rénovation pour augmenter sa valeur sur le marché.
Vous pouvez tout à fait recourir à vos propres économies pour financer les travaux de rénovation à condition qu’ils ne soient pas trop lourds. Il faut en effet veiller à ce que leur coût n’engloutisse pas ce que vous avez mis de côté, au risque d’être pris au dépourvu si un besoin d’argent imprévu se présente.
Vous pouvez également demander l’aide d’un proche. C’est une option facile et rapide, mais pensez alors à bien noter le montant emprunté, les modalités de remboursement, et ce, en présence de témoins pour éviter les litiges dans le futur.
Une carte de crédit peut aussi financer des rénovations, mais le taux d’intérêt peut être exorbitant et frôler les 20 %. Un large éventail de financement bancaire permet par ailleurs de prendre en charge la rénovation d’un logement.
Les différents types de financement
En plus de vos économies, des aides des proches et des cartes de crédit, il existe d’autres options de financement pour la rénovation. Il s’agit entre autres :
Des prêts personnels
Les prêts personnels sont parfaits pour dégager de l’argent pour réaliser des travaux de rénovation de faible ampleur. Le capital prêté est assez limité. Il s’agit en outre de prêts non garantis. Pour se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur, l’institution financière a tendance à appliquer un taux d’intérêt assez élevé. Un prêt personnel s’étale sur 1 à 5 ans et vous pouvez le rembourser en intégralité quand vous le souhaitez, et ce, sans frais de pénalité.
D’intégrer les rénovations à sa nouvelle hypothèque
Si la propriété que vous envisagez d’acheter nécessite des travaux de rénovation majeurs , il est conseillé d’intégrer leurs coûts dans le montant total de financement hypothécaire que vous allez demander. Par exemple, le prix de la maison que vous souhaitez acheter est estimé à 650 000 $ et les travaux à 30 000 $. Le prix total de l’acquisition est donc de 680 000 $. Si vous envisagez d’apporter une mise de fonds de 20 %, soit 136 000 $, le capital à emprunter s’élève alors à 544 000 $.
En intégrant le coût des rénovations dans l’hypothèque, vous bénéficiez d’un faible taux d’intérêt par rapport à un prêt personnel ou une carte de crédit. De plus, vous pouvez accéder à une somme plus importante.
D’utiliser un refinancement hypothécaire
Si le prêt de votre maison est déjà garanti par une hypothèque, mais que vous devez prévoir des travaux de rénovation, il est toujours possible de procéder à un refinancement. Cette solution vous permet d’accéder jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre propriété.
En reprenant l’exemple précédent d’une maison dont la valeur actuelle est de 650 000 $, si le solde hypothécaire est de 300 000 $, vous pourriez aller chercher un montant supplémentaire de 220 000$ pour effectuer vos rénovations majeures. Cette somme supplémentaire équivaut à 80 % de la différence entre la valeur actuelle de la propriété et le solde hypothécaire 650 000 $ – 300 000 $. Le montant du nouveau prêt s’élèvera à 520 000 $, soit 300 000 $ de l’ancienne hypothèque + 220 000 $ du refinancement.
De la marge de crédit
La marge de crédit est une offre de prêt assez flexible qui vous permet d’accéder à un capital intéressant. Elle vous permet d’accéder en tout temps à une somme d’argent, sans que vous ayez à faire la demande d’un prêt à chaque fois, jusqu’à ce que vous atteignez la limite convenue. La marge de crédit est plus adaptée pour les projets à long terme. Les intérêts ne sont prélevés qu’à partir du moment où vous empruntez de l’argent. Ce type de prêt se présente sous deux formes :
la marge de crédit personnel :
Ce financement n’est adossé à aucune garantie et présente donc un taux d’intérêt élevé.
la marge de crédit hypothécaire :
Cette solution est garantie par une hypothèque et met à disposition un capital plus ou moins élevé qui peut représenter jusqu’à 65 % de la valeur ou du prix d’achat de la propriété. La marge de crédit hypothécaire peut toutefois s’accompagner de différents frais, dont il faut tenir compte. Il est également possible de combiner une marge hypothécaire et un prêt hypothécaire sur votre propriété en autant que la limite de la marge et le solde de votre hypothèque n’excèdent pas 80% de la valeur de la propriété.
Un prêt personnel à taux zéro offert par le gouvernement fédéral
Ce prêt personnel sans intérêt est une offre récente proposée par la SCHL. Mis en place en 2021 par le gouvernement fédéral, il permet de financer les rénovations énergétiques pour une durée de 10 ans. Les travaux inclus dans ce programme qui a pour objectif de rendre les maisons canadiennes plus vertes portent notamment sur le remplacement des portes et des fenêtres, des systèmes de chauffage obsolètes et visent à optimiser l’étanchéité à l’air des murs. Le montant de financement peut s’élever à 40 000 $. Le gouvernement canadien y a accordé un budget colossal de près de 5 milliards de dollars.
Bien comprendre l’envergure des travaux
Pour les menus travaux, le prêt personnel et la carte de crédit peuvent tout à fait suffire. Pour des rénovations plus importantes, il vous faut choisir entre un refinancement hypothécaire, une marge de crédit ou bien inclure le coût des travaux dans le nouveau prêt hypothécaire.
La première chose à faire est donc d’estimer les travaux. Si nécessaire, faites-vous accompagner par un spécialiste, plus à même d’évaluer leur coût. En effet, si le montant emprunté n’est pas suffisant, vous devrez chercher à la dernière minute d’autres alternatives de financement pour terminer les travaux. À l’inverse, si vous surévaluez le coût des rénovations, les banques et autres institutions financières risquent de ne pas vous accorder de prêt.
Pourquoi utiliser son hypothèque pour refinancer ses travaux ?
Cette alternative ne peut être envisagée qu’au moment de l’achat d’une maison qui nécessite des travaux de rénovation assez importants. Le principal avantage d’inclure le coût des travaux dans le montant à emprunter réside dans le taux d’intérêt. Il est généralement plus intéressant que pour les autres prêts destinés à la rénovation. Par ailleurs, le montant des versements mensuels est allégé puisque l’amortissement (la période de remboursement de votre prêt hypothécaire) peut s’étirer sur 25 et même 30 ans.
Par contre, le calcul des intérêts se fait à partir du moment où la somme demandée est déboursée par le prêteur hypothécaire, que vous envisagez d’entamer les travaux immédiatement ou non, contrairement à la marge de crédit, qui elle vous permet de payer les intérêts seulement lorsque les fonds seront utilisés . Pour éviter de payer des intérêts inutilement, vous devez vous assurer que les matériaux et la main-d’œuvre soient disponibles au moment où le capital emprunté pour les rénovations soit déboursé.
Quels types de travaux privilégier pour avoir le soutien des banques ?
Les prêteurs n’accordent pas de financement pour tous les types de rénovations. Comme pour tous les types de prêts, les banques étudient minutieusement le profil du demandeur, mais aussi la nature des travaux et leur coût. Les institutions financières privilégient les demandes de prêts de rénovation qui permettent d’augmenter la valeur de la propriété sur le marché.
C’est par exemple le cas pour une rénovation de la salle de bains. Par rapport à d’autres travaux, elle permet d’aller récupérer entre 75% et 100% de l’investissement au moment de la revente . L’agrandissement et la modernisation de la cuisine permettent également d’aller récupérer entre 75 % et 100 % du coût des rénovations lors de la revente, surtout avec l’aménagement d’un îlot de cuisine, le changement du revêtement de plancher, la peinture intérieur et extérieur, l’ajout d’un foyer. La construction d’une terrasse extérieure et la construction d’un garage sont d’autres travaux qui ajoutent de la valeur à une maison et qui permettent un retour sur investissement intéressant lors de la revente.
Il convient toutefois de faire bien attention au coût des travaux. S’ils sont trop chers et placent la valeur de la propriété bien au-dessus du prix moyen dans le secteur, il vaut mieux revoir le budget. Le pourcentage de récupération sera alors moindre.
Les différentes subventions gouvernementales au Québec
Le gouvernement québécois octroie différentes aides pour la réalisation de travaux portant surtout sur l’amélioration de l’efficacité énergétique.
Pour inciter les propriétaires à se lancer dans la transition énergétique, l’on compte :
- Chauffez Vert. Ce programme finance en partie le changement de chauffe-eau ou de chauffage utilisant du combustible fossile par des systèmes fonctionnant à l’électricité ou avec de l’énergie renouvelable.
- Rénoclimat permet de bénéficier d’une aide pour financer l’installation d’isolant, de système mécanique comme le chauffage, le chauffe-eau ou la ventilation, mais aussi les travaux d’étanchéité. Elle s’adresse aux maisons en rangée ou jumelées, ainsi qu’aux maisons unifamiliales. Leur propriétaire peut prétendre à un financement qui va de 560 à 5 365 $, selon l’envergure des travaux.
La société d’État Transition énergétique Québec collabore également avec Energir en vue d’alléger les charges financières des propriétaires qui souhaitent entamer des travaux de rénovation. Ces subventions portent notamment sur le remplacement de certains équipements. Accessible pour les abonnés Energir, la subvention permet l’achat d’un appareil beaucoup plus performant d’un point de vue énergétique. Il peut s’agir d’une chaudière à condensation.
Les propriétaires-occupants qui résident en milieu rural et qui ont un faible revenu peuvent aussi bénéficier de la subvention RénoRégion pour procéder à des travaux permettant de rectifier les défectuosités majeures de leur maison. L’aide peut financer jusqu’à 95 % du coût des travaux, avec un plafond de 12 000 $.
Il existe aussi des aides au niveau des villes
Certaines villes octroient aussi des subventions pour la réalisation de travaux visant à optimiser l’efficacité énergétique de votre résidence.
À Québec
La ville de Québec a mis en place divers programmes et subventions dans le cadre de la restauration et la rénovation d’une propriété. Parmi eux, l’on peut citer l’installation de dispositifs qui permettent d’éviter le refoulement d’égouts dans les sous-sols à l’instar de système électropneumatique et de clapets antiretour. La municipalité finance également une partie des travaux de remise en état des immeubles résidentiels situés dans les zones les plus détériorées de Québec et présentant des défectuosités majeures.
À Montréal
La ville de Montréal a mis en place deux programmes pour financer le remplacement et la rénovation de différents éléments d’une maison : RénoPlex et le PAD Montréal. Les propriétaires qui occupent leur habitation peuvent aussi prétendre à une aide qui leur permet de renforcer les fondations de leur logement. Des subventions sont aussi octroyées pour l’adaptation de logements pour les aînés autonomes et les personnes souffrant de handicap.
À Laval
Si vous résidez à Laval et que vous êtes le propriétaire d’un bâtiment patrimonial, la ville vous octroie une aide pour sa rénovation. Elle peut s’élever à 40 % des travaux, sans dépasser les 12 500 $. Les propriétaires d’immeuble résidentiel peuvent également bénéficier d’une aide à hauteur de 30 à 45 % du coût des travaux admissibles. La ville de Laval peut aussi prendre en charge jusqu’à la moitié des frais liés aux services d’architectes, d’ingénieurs et autres professionnels.
