Vous projetez d’acheter une maison et envisagez de financer l’achat avec un prêt hypothécaire ? Avant de magasiner les prêteurs pour trouver l’offre qui vous convient, il est vivement conseillé de passer l’étape de la préapprobation hypothécaire. Elle permet de déterminer votre admissibilité. La préapprobation permet également de se garantir un taux pour une période déterminée, ce qui est intéressant en période de fluctuation des taux d’intérêts. Vers qui se tourner pour obtenir une préapprobation hypothécaire et quels documents sont nécessaires ?
Préapprobation hypothécaire : définition
La préapprobation hypothécaire est une évaluation de vos finances effectuée soit par une institution financière, soit par un courtier hypothécaire. Ce processus vous permet de connaître le montant maximal qui pourrait vous être accordé en fonction de votre situation actuelle. Cette démarche permet également de déterminer le taux d’intérêt appliqué au premier terme hypothécaire, mais aussi le montant des paiements hypothécaires.
Vous soumettre à une préapprobation hypothécaire ne garantit pas l’obtention d’un prêt hypothécaire, mais si votre profil n’est pas admissible, votre cote de crédit peut être affectée, car elle est vérifiée lors de la procédure.
Préapprobation hypothécaire : les avantages
La préapprobation hypothécaire vous permet d’avoir une idée précise de votre capacité d’emprunt. Ainsi, vous pouvez mieux orienter vos recherches en laissant de côté les propriétés trop chères et vous gagnez du temps.
Une fois en possession des résultats d’une préapprobation hypothécaire, le taux d’intérêt qui y est indiqué reste fixe sur une période de 90 à 120 jours selon le prêteur. Si pendant cette période, le taux d’intérêt augmente sur le marché, le vôtre restera stable. À contrario, en cas de baisse, votre taux d’intérêt est ajusté.
Effectuer une préautorisation hypothécaire est aussi un signal positif que vous envoyez au vendeur ou à un courtier immobilier. C’est un gage de sérieux. Elle fera la différence avec les autres acheteurs intéressés par le bien immobilier et vous donnera éventuellement une marge de négociation avec le vendeur.
Quand faire une demande de préapprobation hypothécaire ?
Le dépôt d’une demande de préapprobation hypothécaire est la première étape à planifier dans le processus d’achat d’un bien immobilier, bien avant de magasiner les différentes offres de financement sur le marché. En effet, il se peut que vous trouviez une résidence qui réponde à vos attentes plus vite que prévu. Si vous disposez d’une préautorisation hypothécaire, vous êtes en mesure de déterminer si la propriété rentre dans vos possibilités financières ou non.
Vous pouvez faire la demande d’une préapprobation hypothécaire auprès de prêteurs hypothécaires. Il est également possible d’obtenir une préautorisation hypothécaire auprès d’un courtier hypothécaire.
Que représente le montant de la préapprobation hypothécaire ?
Le montant indiqué dans une préapprobation hypothécaire est le capital maximum qu’un prêteur peut mettre à votre disposition. Cependant, rien ne l’engage à vous accorder ce plafond maximal. Une institution financière tient compte de votre profil financier pour établir le montant à vous prêter. Elle considère la valeur du bien immobilier qui vous intéresse, ainsi que votre mise de fonds.
D’ailleurs, au moment où vous magasinez les offres, il est conseillé d’opter pour un bien immobilier dont la valeur est inférieure à celle indiquée par la préapprobation hypothécaire. Il vous faut en effet tenir compte des nombreux autres frais inhérents à l’achat d’une maison comme les coûts d’entretien courant ou les dépenses liées au déménagement ainsi que des frais de clôture de l’hypothèque, comme les honoraires du notaire. Cette option vous évite aussi d’avoir un budget trop serré et d’épargner en même temps tout en vous acquittant de votre prêt hypothécaire.
Les documents à fournir pour faire une préapprobation
Le courtier hypothécaire ou la banque vous demandera de fournir des documents afin d’établir votre préapprobation hypothécaire. Ce sont :
Des documents d’identité
Il est important que vous puissiez prouver votre identité afin de pallier les soucis dus à un vol d’identité. L’institution financière exige dans ce cas une pièce émise par le gouvernement comme un passeport ou un permis de conduire. Ces pièces justificatives doivent mentionner votre nom, votre date de naissance ainsi que votre adresse. Par rapport à ce dernier point, les banques peuvent aussi requérir un justificatif de votre adresse actuelle, qui date de moins de trois ans.
Des renseignements sur votre emploi
Il vous faut renseigner la banque sur votre activité professionnelle actuelle comme l’adresse de votre employeur, son numéro de téléphone, mais aussi votre poste. C’est l’assurance pour le prêteur que vous occupez un poste stable et donc que vous êtes en mesure de rembourser les versements hypothécaires. Si vous occupez votre poste depuis moins de trois ans, la banque peut aussi exiger des informations portant sur votre précédent emploi. Pour les travailleurs autonomes, vous êtes amené à présenter les avis de cotisation durant les deux dernières années. D’autres informations peuvent être requises comme la nature de l’entreprise et un état de ses résultats.
Des preuves de revenus
Vous devez aussi être en mesure de présenter des justificatifs de revenus sur une période de deux ans, toujours afin de prouver la stabilité de vos rentrées d’argent. Parmi les pièces acceptées figurent les bordereaux de paie et une lettre d’emploi. Les avis de cotisation envoyés par l’Agence de revenu du Canada peuvent aussi être exigés.
Un inventaire des actifs et des passifs
Par actif, l’on entend tous les éléments avec une valeur économique positive. Il s’agit de tous vos biens comme les véhicules, les éventuels placements, etc. Les actifs qui intéressent les prêteurs hypothécaires sont principalement les actifs liquides de l’emprunteur, tels que les comptes d’épargne, le compte bancaire courant, les placements REER et hors REER ainsi que les autres propriétés qu’il peut détenir. Ces actifs présentent une assurance aux prêteurs hypothécaires si jamais vous êtes dans l’impossibilité de vous acquitter des versements hypothécaires.
Le courtier hypothécaire ou la banque exigent aussi tous les documents portant sur vos lignes de crédits et notamment les relevés de vos prêts hypothécaires et votre carte de crédit. Ils demanderont aussi toutes les informations portant sur vos biens immobiliers, notamment leur valeur estimative ainsi que tous les frais qui s’y rapportent.
Si vous contractez un prêt avec un co-emprunteur, des informations le concernant seront aussi nécessaires. Le numéro d’assurance sociale peut aussi être requis.
Sur quels éléments se base l’institution financière pour accorder une préapprobation ?
Pour déterminer votre préapprobation hypothécaire, les institutions financières et les agences de courtage considèrent trois points :
La cote de crédit
Évaluée entre 300 et 900, la cote de crédit permet de déterminer si vous êtes en mesure de rembourser ou non le prêt hypothécaire. Elle est déterminée en fonction de vos habitudes financières et notamment de vos antécédents de crédit.
Un pointage élevé à partir de 660 indique que vous vous acquittez correctement de vos dettes et que vous gérez bien vos finances. Vous avez alors plus de chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Si le score de crédit se rapproche du plafond de 900, les conditions du prêt hypothécaire deviennent plus intéressantes comme un taux d’intérêt plus bas.
La mise de fonds initiale
La mise de fonds correspond à la somme d’argent en votre possession pour compléter l’achat d’une propriété. Au Canada, une mise de fonds minimale de 20 % est exigée. Néanmoins, si vous souscrivez une assurance hypothécaire auprès de la SCHL entre autres, la mise de fonds peut être revue à la baisse et représenter 5 % du prix d’achat du bien immobilier qui vous intéresse.
Le ratio d’endettement
Exprimé en pourcentage, le ratio d’endettement permet de déterminer le montant maximal des versements hypothécaires. En effet, une fois les prélèvements hypothécaires réalisés, le reste de l’argent à votre disposition doit pouvoir subvenir à vos besoins et à vos autres charges. Le calcul du ratio d’endettement tient compte de vos revenus mensuels, de toutes vos dépenses ainsi que de vos dettes.
Conclusion
La demande de préapprobation hypothécaire est une étape essentielle avant d’entamer les autres démarches en vue d’acheter une propriété. Pour vérifier si vous êtes éligible ainsi que pour connaître le montant maximal qui peut vous être accordé, l’équipe Distinction se tient à votre entière disponibilité. Les procédures de préqualification sont rapides. Il vous suffit de remplir un simple formulaire.
FAQ
Les différences entre la préapprobation et préqualification
Tout comme la préapprobation hypothécaire, la préqualification renseigne sur le capital maximal qui peut vous être accordé pour votre prêt hypothécaire et n’engage en rien la banque auprès de laquelle vous avez fait la demande de vous accorder l’emprunt. Mais contrairement à la préautorisation, elle ne permet pas de geler le taux d’intérêt pendant une durée déterminée.
