Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?

Avant de vous octroyer un emprunt, les institutions financières se penchent sur différents points, parmi lesquels la cote de crédit. Vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt adapté à vos besoins et avec des modalités de remboursement plus intéressantes lorsque vous disposez d’une bonne cote de crédit. En quoi consiste réellement cet indicateur ? Qu’est-ce qui l’influence ? Comment l’augmenter et quels sont les facteurs qui peuvent la détériorer ?

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?

La cote de crédit désigne un des paramètres qui permettent aux institutions financières d’évaluer votre capacité à rembourser un emprunt en se basant entre autres sur l’historique de vos crédits bancaires. Aussi appelée pointage ou score de crédit, elle se présente sous la forme d’un nombre à trois chiffres qui va de 300 à 900. Plus le score de crédit est élevé, moins vous présentez de risques de défaillance de paiement et plus vous avez de chance d’obtenir un prêt.

Sa valeur n’est pas figée. Elle peut augmenter ou au contraire baisser en fonction de vos habitudes de crédit. Un dossier de crédit est constitué au nom du demandeur lorsqu’il bénéficie pour la première fois d’un financement bancaire tel qu’une marge de crédit, une carte de crédit ou un prêt. En même temps est également évalué sa cote de crédit. L’institution financière qui vous accorde l’emprunt ou auprès de laquelle vous avez fait une demande de prêt transmet les informations vous concernant aux agences d’évaluation de crédit. Ce sont ces agences qui par la suite évaluerons votre la cote de crédit.

Comment une cote de crédit est-elle calculée ?

Chaque agence d’évaluation utilise sa propre formule pour déterminer la cote de crédit. Elles tiennent compte de plusieurs formules, dont notamment :

l’historique de paiement. Des retards dans le remboursement de vos crédits altèrent votre cote de crédit. Pour espérer la faire remonter, il est conseillé de procéder au paiement avant la date butoir ;
l’utilisation du crédit. Lorsqu’une banque ou une institution financière vous accorde une carte de crédit, il est conseillé de ne pas utiliser tout le solde de carte de crédit disponible. Pour maintenir un bon score de crédit, il est recommandé de ne pas dépasser une limite de 30 % du capital à disposition ou tout au plus 50 % ;
l’ancienneté des crédits. La présence de comptes anciens et encore actifs dans votre historique de crédit améliore votre pointage et démontre votre capacité à bien gérer vos finances. Les emprunts plus récents tendent à altérer votre score de crédit ;
le nombre total de vos demandes de crédits. Une demande importante de crédits tend à réduire la valeur de la cote de crédit ;
les types de crédit. Pour financer vos projets, il est conseillé de se tourner vers des crédits différents. Pour vos projets, vous pouvez ainsi souscrire différents financements tels qu’un prêt automobile, une marge de crédit, un prêt hypothécaire ou une carte de crédit.

Chaque établissement financier et agence d’évaluation n’accordent pas la même importance à tous ces points. Il se peut ainsi que vous disposiez de plusieurs pointages de crédit, selon la banque ou la société qui l’établit. La différence entre deux scores de crédit est souvent minime, de quelques points seulement. L’usage du crédit mis à votre disposition et votre régularité dans le remboursement sont les facteurs les plus importants.

Comment connaître ma cote de crédit ?

Au Canada, deux sociétés privées sont spécialisées dans l’établissement de la cote de crédit. Il s’agit de TransUnion et d’Equifax. La branche canadienne de TransUnion est active depuis 1989. La société privée est basée en Ontario. Equifax est pour sa part plus ancienne puisqu’il est ouvert à Toronto dans les années 1920.

Pour obtenir votre cote de crédit auprès de ces deux institutions, il vous suffit de leur adresser une demande par écrit. Vous avez la possibilité de solliciter ces agences plusieurs fois par an sans qu’aucuns frais ne vous soient réclamés. Bien que ces requêtes soient inscrites dans le dossier de crédit, elles n’affectent pas votre score de crédit.

Pour les plus pressés, Equifax et TransUnion leur proposent de consulter instantanément leur cote de crédit. Ce service demeure toutefois payant à raison d’un abonnement mensuel d’environ 20 $.

Est-il possible de connaître ma cote de crédit gratuitement ?

Vous pouvez également consulter le site ou l’application de certaines institutions financières comme Desjardins, CIBC, RBC ou BMO pour obtenir gratuitement une cote de crédit. Bien évidemment, vous n’obtiendrez pas le même pointage que celui transmis par TransUnion et Equifax. Les prêteurs n’accordent pas la même importance aux cinq facteurs d’évaluation.

Quelles sont les informations qui apparaissent sur mon dossier de crédit ?

Le dossier de crédit est une pièce qui enregistre l’historique de vos financements bancaires. Il permet aux banques et autres institutions financières d’avoir une vision globale de la manière dont vous gérez et remboursez vos emprunts. Tous les prêts auxquels vous avez souscrit y figurent.

Tous vos comptes de crédit y sont répertoriés, aussi bien ceux qui sont ouverts, à versement échelonné ou renouvelable, au même titre que ceux qui sont fermés. Toutes les demandes de crédit réalisées aussi bien auprès des institutions financières et autres créanciers sont également inscrites dans le dossier de crédit.

En plus de ces informations, il mentionne également bien évidemment votre identité. Le dossier de crédit comporte vos nom, prénoms et date de naissance. Vous y trouverez aussi quelques détails sur votre passeport, votre numéro d’assurance sociale ainsi que des informations sur votre permis de conduire. Votre historique professionnel, c’est-à-dire vos employeurs actuels et passés y figure également, avec votre poste ainsi que la durée pendant laquelle vous occupez.

Puisque votre dossier de crédit comporte des données personnelles, aucune banque ne peut le consulter sans votre consentement. Il est donc tout à fait possible que vous refusiez à une institution financière qu’elle consulte votre dossier de crédit, mais ce ne sera pas bien vu. Les informations mentionnées dans votre historique de crédit permettent aux prêteurs de déterminer si vous êtes solvable ou non.

Vous pouvez également consulter votre dossier de crédit, gratuitement, auprès de TransUnion et Equifax. Ce document vous renseigne sur la bonne attitude à adopter pour pouvoir augmenter votre cote de crédit.

Il est vivement conseillé de demander à accéder à votre dossier de crédit chaque année, et ce, même si vous n’êtes pas à la recherche d’un financement pour vos projets. Des erreurs peuvent en effet s’y retrouver. Il faut alors demander à l’agence d’évaluation de crédit qui l’a émis de rectifier l’erreur. Elle est alors tenue d’envoyer la version corrigée auprès de toutes les institutions financières et autres acteurs qui ont consulté votre dossier de crédit pendant les 60 derniers jours.

La consultation régulière de votre dossier de crédit est également la meilleure manière d’être au fait d’un éventuel vol d’identité et d’autres fraudes. Ouvrir régulièrement votre dossier de crédit permet entre autres de savoir si un compte a été créé à votre nom à votre insu.

Quand considère-t-on que la cote de crédit est bonne ?

Les agences d’évaluation de crédit établissent une échelle de pointage de crédit qui leur est propre pour déterminer si un candidat à un emprunt est solvable ou non. En règle générale, on considère qu’une cote de crédit est bonne si elle est supérieure ou égale à 660. Les institutions financières considèrent que la personne présente moins de risques et sont plus enclines à lui octroyer un emprunt, et notamment un prêt hypothécaire, même si c’est à un taux d’intérêt un peu plus élevé.

À partir de 720, le pointage est bien au-dessus de la moyenne et est considéré comme très bon. Les candidats à un prêt hypothécaire rentrant dans cette catégorie peuvent obtenir une offre avec un taux d’intérêt beaucoup plus attractif. Leurs excellentes habitudes financières rassurent les institutions financières. Avec un pointage entre 760 et 900, le profil de crédit est excellent, ce qui augmente les possibilités de l’emprunteur d’accéder à un financement avec les meilleurs taux d’intérêt.

En deçà d’un pointage de 660, il est beaucoup plus difficile de voir sa demande de prêt aboutir. Mais même si les institutions financières acceptent de financer un projet, avec certaines institutions financières ce sera avec un taux d’intérêt très élevé pour se prémunir d’un défaut de paiement. Pour mettre les banques en confiance, il faut adopter les bonnes habitudes financières et rembourser les dettes comme il se doit. Avec un score de crédit de moins de 579, les chances d’obtenir un emprunt sont quasi très faibles. Les banques régulières risquent de refuser le crédit et le demandeur pourra décider s’il veut emprunter auprès d’un prêteur alternatif. Mais même si les institutions financières officielles y consentent, aucune négociation ne sera permise, notamment en ce qui se rapporte au taux d’intérêt. Par contre si c’est un financement hypothécaire, la mise de fonds devra être au minimum de 20% et la propriété devra être un bon gage pour la banque.

La souscription à un programme pour améliorer le pointage de crédit peut alors être nécessaire.

Quels sont les facteurs qui influencent la cote de crédit ?

Vos habitudes financières ont un impact sur la cote de crédit qui peut alors varier avec le temps. Parmi les paramètres qui peuvent influencer votre pointage de crédit, on peut citer :

le délai de paiement de vos crédits. Il est important de rembourser vos crédits et vos dettes à échéance pour bonifier votre cote de crédit ;
le dépassement ou non de la limite de crédit. Même si votre carte de crédit bénéficie d’un solde à utiliser, il est conseillé de ne pas le dépasser, mais de s’en tenir à 30 à 50 % de la limite mise à votre disposition. Par contre, l’usage d’une carte de débit n’affecte pas votre cote de crédit. En effet, cette carte est approvisionnée par votre propre argent ;
l’ancienneté des comptes. Un historique de crédit long est bénéfique pour la cote de crédit ;
la multiplicité des types de crédit. Les banques sont rassurées quant à votre capacité à gérer vos finances lorsque vous cumulez différentes variétés de prêts. Vos différents crédits peuvent par exemple aller de ceux à versement fixe (comme un prêt personnel, un financement de meubles ou un prêt auto) aux crédits rotatifs (comme les cartes de crédit et les marges de crédits) en passant par un prêt hypothécaire ;
le nombre de crédits. Plus vous contractez de prêts, plus votre cote de crédit en sera affectée. Même de simples demandes peuvent altérer votre pointage de crédit.

Qu’est-ce qui fait baisser ma cote de crédit ?

Certains de vos comportements ont une influence sur votre cote de crédit. Parmi les plus importants, figure les retards que vous accusez dans le paiement de vos crédits. Disposer d’une carte de crédit avec un long historique est une bonne chose, mais si vous utilisez entièrement le solde mis à votre disposition à chaque fois, vous risquez fortement de plomber votre cote de crédit. Les nouvelles demandes de crédits aussi sont néfastes pour votre pointage de crédit. Bien évidemment, les surendettements, par les faillites et les propositions au consommateurs, peuvent vous faire perdre des points.

Une cote de crédit en baisse peut signifier que vous vivez bien au-dessus de vos moyens ou bien que vos finances sont dans le rouge. Dans l’un ou l’autre cas, vous devenez un profil à risque et les prêteurs seront plus exigeants quant à l’octroi d’un emprunt. Ils peuvent soit vous affecter des conditions peu avantageuses et non négociables, soit refuser tout simplement d’accéder à votre demande de prêt.

Comment améliorer ma cote de crédit ?

Il est néanmoins possible de bonifier votre score de crédit, mais vous n’obtiendrez des résultats probants qu’au bout de quelques mois. En adoptant un bon comportement financier, vous pouvez tout à fait effacer les mauvaises créances dans votre dossier de crédit. À cet effet, il est conseillé de :

payer vos factures et vos crédits à temps. N’attendez surtout pas la date limite pour payer votre facture de téléphone, d’électricité ou toutes autres dettes, peu importe si le montant est élevé ou non. Bien au contraire, acquittez-vous bien avant la date butoir pour montrer votre sérieux. À défaut de pouvoir régler le montant total demandé, payez le montant minimal exigé. Plus vous mettez du temps à vous acquitter de vos factures, plus votre cote de crédit sera affectée. Pour éviter les retards et les oublis, il peut être judicieux d’opter pour un paiement automatisé. De nombreuses banques et entreprises permettent également de payer vos factures en ligne, ce qui évite tout déplacement ;
limiter autant que possible le recours à des crédits. Lorsque vous faites la demande d’une carte de crédit ou d’une marge de crédit, un plafond vous est attribué, mais vous n’êtes pas tenu d’utiliser toute la somme d’argent mis à votre disposition. Fixez-vous une limite qui ne doit pas dépasser la moitié du capital disponible pour espérer améliorer votre carte de crédit. Sinon, vous pouvez tout à fait augmenter le montant disponible dans votre carte de crédit ;
avoir des antécédents de crédit assez longs. Ainsi, si vous voulez augmenter votre cote de crédit, il est recommandé de conserver vos cartes de crédit les plus anciennes. Les institutions financières auprès desquelles vous avez déposé une demande de prêt pourront avoir une meilleure vision de votre comportement financier. Pensez en outre à regrouper vos cartes de crédit pour n’en utiliser qu’une ou deux, et donc, de préférence, les plus anciennes. Il vous sera d’ailleurs plus facile de suivre vos dépenses. Pour une meilleure gestion, réalisez régulièrement des bilans. L’utilisation d’une application pour accéder à tout moment à vos comptes bancaires peut être pratique ;
limiter les demandes de cartes de crédit. Il vous faut garder les anciennes cartes de crédit et vous limiter uniquement à leur utilisation autant que possible. Demander de nouvelles cartes peut signifier que vous vous trouvez dans une impasse financière. Les demandes ne se limitent pas seulement aux cartes de crédit, mais aussi aux autres types de prêt comme le prêt hypothèque ou le prêt auto ;
être attentif à vos relevés. Ils vous permettent de suivre à la lettre vos dépenses. À votre insu, des erreurs peuvent apparaître comme des transactions que vous n’avez pas autorisées. Si vous constatez de telles anomalies, prévenez sans tarder la compagnie émettrice afin qu’elle procède à une rectification ;
participer à un programme d’aide à l’amélioration du crédit. Il existe des institutions financières qui proposent des produits particuliers pour vous aider à renforcer votre pointage de crédit. Ce type d’établissement ouvre en votre nom une marge de crédit sans frais d’intérêt. Ce nouveau prêt s’inscrit alors dans votre dossier de crédit. Tous les mois, l’institution financière prélève une mensualité avant l’échéance, ce qui contribue à vous faire gagner quelques points, à condition toutefois que vous ne fassiez pas de nouvelles demandes de crédit entre-temps.

Quelle cote de crédit pour obtenir une hypothèque ?

Le prêt hypothécaire est un prêt immobilier particulier qui vous permet de devenir propriétaire. Avec ce prêt, c’est la maison que vous comptez acheter qui est mise en gage et qui permet alors de rembourser le prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur. La durée de l’amortissement hypothécaire est longue et s’étend généralement jusqu’à 25 ans. Mais il est tout à fait possible de redéfinir certaines conditions du contrat à la fin du terme du prêt hypothécaire qui varie entre 6 mois et 5 ans ou plus.

Un prêt hypothécaire est accompagné d’un taux d’intérêt de remboursement fixe, variable ou mixte. Il peut en outre être fermé, c’est-à-dire que le nombre et le montant des versements hypothécaires sont déterminés à l’avance, ou bien ouvert. Dans ce cas, un remboursement de la totalité ou d’une partie du capital emprunté est possible à tout moment, et ce, sans frais de pénalité.

Le prêt hypothécaire est un projet d’envergure et n’est pas accordé à n’importe quel demandeur. Les institutions financières ne répondent positivement qu’à la demande de prêt de demandeurs disposant d’un bon profil de crédit, c’est-à-dire avec un pointage de crédit de 660 points minimum.

Ce score de crédit démontre qu’ils ont une bonne gestion de leurs finances, ce qui tend à rassurer les prêteurs. Ces personnes ont moins de difficultés à obtenir un prêt hypothécaire, mais le taux d’intérêt peut tout de même être plus élevé. Il faut avoir une cote de crédit plus importante, à raison de 720 et plus pour prétendre à un emprunt adossé à une hypothèque.

Qui se sert de la cote de crédit ?

Les banques et autres organismes de prêt se penchent minutieusement sur la cote de crédit avant d’accéder à votre demande de prêt hypothécaire, un prêt-auto et tout autre emprunt. Contrairement à ce que l’on pourrait penser, votre pointage de crédit n’intéresse pas uniquement les prêteurs. De nombreux autres professionnels peuvent le réclamer.

Pour évaluer les risques que vous représentez, les assureurs peuvent également demander à ce que votre pointage de crédit leur soit transmis. C’est à partir de cette donnée que la compagnie d’assurance évaluera le montant de la prime. Les personnes avec une cote de crédit élevé bénéficient d’une prime réduite tandis qu’elle sera plus importante pour les assurés à risque avec un pointage moindre.

Certains propriétaires peuvent également réclamer un pointage de crédit minimum avant d’accepter que vous emménagez dans leur logement. Néanmoins, les bailleurs sont moins exigeants que les prêteurs et peuvent demander à vérifier les raisons d’un mauvais score de crédit avant de prendre leur décision. Ainsi, des saisies de salaire et des facteurs impayés sont éliminatoires, mais une cote de crédit bas dû à un prêt étudiant ou à un prêt médical peut être acceptable.

Une compagnie de téléphone peut également consulter la cote de crédit ainsi que les agences de location de voitures avant de vous offrir leurs services. Il en va de même pour votre futur employeur. Pour éviter une déconvenue, il est vivement recommandé de maintenir une cote de crédit au-dessus de 660 points.

Si vous envisagez d’acquérir une habitation, les courtiers Multi-Prêts basés dans quatre zones au Québec, dont Montréal, vous conseillent pour vous aider à bonifier votre cote de crédit et faciliter l’accession à une hypothèque adaptée avec vos attentes.