Les banques et autres institutions financières n’octroient pas de prêt à n’importe qui. Ils tiennent compte de nombreux paramètres pour déterminer si le profil est solvable ou non. Parmi ces facteurs figure la cote de crédit. Avec un bon pointage, vous pouvez accéder à un prêt avec des conditions de remboursement plus attrayantes. Établir un budget, payer les factures dans les délais, mais aussi ne pas utiliser excessivement vos cartes de crédit vous permettent de bonifier votre pointage. De nombreuses autres mesures peuvent vous aider à remonter votre score de crédit. Zoom sur cet élément important de votre dossier d’hypothèque.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
Une cote de crédit est un indicateur sous forme d’un nombre à 3 chiffres qui va de 300 à 900. Il permet aux prêteurs d’avoir une vue d’ensemble de votre fiche de crédit et ainsi déterminer votre solvabilité, c’est-à-dire votre capacité à rembourser ou non votre prêt. Avoir une bonne cote de crédit ne vous permet pas uniquement d’obtenir une offre de prêt hypothécaire, mais vous aide également à obtenir des conditions de remboursement plus intéressantes comme un taux d’intérêt plus avantageux. Bien évidemment, le calcul du taux d’intérêt dépend de nombreux autres facteurs comme le montant du capital emprunté et de la mise de fonds.
Tous vos historiques de crédit sont inscrits sur une fiche de crédit. Ce document permet aux prêteurs de voir comment vous gérez vos différents emprunts et d’ainsi évaluer votre capacité à honorer correctement les prêts que vous avez contractés.
Comment connaître ma cote de crédit ?
Pour connaître votre pointage de crédit, vous devez vous rapprocher d’agences d’évaluation de crédit. Ce sont des entreprises qui réunissent toutes les informations portant sur vos crédits auprès des institutions financières comme les banques ou d’autres instances. Elles ne font que recueillir les données concernant vos antécédents, mais ne portent pas de décision quant à l’octroi ou non d’un prêt. Au Canada, il existe deux agences principales d’évaluation de crédit qui calculent la cote de crédit : Equifax et TransUnion.
Créée en 1899, Equifax est une des plus anciennes agences d’évaluation du crédit en Amérique. Cette société privée est spécialisée dans l’analyse et le traitement de données en masse pour établir la cote de crédit. D’ailleurs, cette agence privée basée à Atlanta se présente comme un des leaders mondiaux dans l’évaluation de la cote de crédit.
Comme Equifax, le siège de TransUnion se trouve aux États-Unis, à Chicago. Cette entreprise de collecte, de protection et de contrôle de données est beaucoup plus récente, fondée en 1960.
Au Canada, pour avoir connaissance de sa cote de crédit ou accéder à un dossier de crédit, il suffit de faire une demande en ligne ou d’adresser une lettre à TransUnion ou Equifax plusieurs fois dans l’année. Vous avez la possibilité de connaître votre cote de crédit gratuitement.
Vous pouvez également vous tourner vers certaines banques pour obtenir gratuitement votre score de crédit. Par contre, ce service peut être payant auprès d’autres institutions financières. Il convient de bien vous renseigner.
Comment est calculée ma cote de crédit ?
Le mode de calcul du score de crédit n’est pas tout à fait semblable d’une agence d’évaluation de crédit à l’autre. Elles se réfèrent à des aspects différents de la fiche de crédit du souscripteur. Un même emprunteur peut ainsi avoir des pointages qui diffèrent légèrement. Certaines banques peuvent aussi définir leurs propres critères pour évaluer la cote de crédit.
Mais en général, le calcul de votre cote de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion dépend de cinq facteurs. Leur importance pour l’établissement du score de crédit est toutefois différente selon les organismes d’évaluation.
35 % sont reportés à l’historique de paiement
Les agences d’évaluation de crédit se réfèrent à votre assiduité dans le règlement de vos factures. Payer dans les délais impartis témoigne de votre sérieux et permet d’augmenter vos chances d’améliorer votre cote de crédit.
30 % pour l’endettement actuel
Votre score de crédit est inversement proportionnel à votre taux d’endettement. Plus vous contractez de prêts, plus votre capacité d’emprunt est revue à la baisse.
15 % pour l’historique de crédit
Ce facteur permet de remonter au moment où vous avez effectué votre premier prêt, mais aussi d’avoir connaissance des cartes de crédit et des marges de crédit dont vous avez fait la demande. Même si vous avez contracté plusieurs prêts, mais que vous les avez remboursés à temps, c’est un bon point pour vous.
15 % pour les prêts récents
Demander fréquemment votre cote de crédit en vue de l’obtention d’un prêt peut également vous faire perdre quelques points. En effet, la consultation récurrente de votre score donnera l’impression que vous vous trouvez dans une situation précaire, ce qui n’est pas toujours très bien interprété par les banques et les institutions financières.
10 % pour les crédits utilisés
Equifax et TransUnion tiennent également compte des types de produits de prêt – comme la marge de crédit, le crédit personnel etc. – souscrits antérieurement pour calculer votre cote de crédit.
Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit ?
Les organismes d’évaluation estiment qu’un pointage de crédit inférieur à 559 points est mauvais. Les banques seront alors plus réticentes à octroyer un prêt à ces profils. À partir de 660 points, le score est considéré comme bon et augmente les chances d’obtenir un prêt. Mais tout dépend également de vos objectifs. Le bon pointage est celui qui vous permet d’accéder au prêt auquel vous aspirez ou à un taux d’intérêt avantageux.
| Pointage de crédit | Interprétation |
| 300 à 559 points | Mauvais – Cette cote est attribuée à des prêteurs à risque qui ont peu de chance de bénéficier d’une offre. |
| 560 à 659 points | Moyen – Avec ce score, vous avez plus de chance d’obtenir un prêt, mais à un taux encore élevé. |
| 660 à 724 points | Bon – Il est plus aisé de demander un prêt, mais toujours avec un taux d’intérêt assez conséquent. |
| 725 à 759 points | Très bon – Vous mettez toutes vos chances de votre côté pour obtenir un prêt avec un taux d’intérêt attractif. |
| 760 à 900 points | Excellent – Il vous est facile de décrocher un contrat de prêt avec un taux d’intérêt bas. |
Si votre pointage n’est pas satisfaisant et que vous voulez le remonter, voici quelques méthodes pour vous aider à gagner une centaine de points de cote de crédit.
Établissez un budget
Vos finances se sont stabilisées et vous envisagez de faire un emprunt ? Pour espérer améliorer votre cote de crédit plombé par vos problèmes d’argent, il est vivement conseillé de définir avant tout votre budget. Dressez d’une part la liste de toutes vos rentrées d’argent, et d’autre toutes vos dépenses. Prenez les mesures nécessaires pour ne pas faire de dépenses inutiles et ainsi permettre à vos revenus de subvenir à tous vos besoins. Pensez aussi à définir les facteurs à l’origine de votre surendettement. Il vous sera alors plus facile de les éviter à l’avenir et ainsi augmenter votre cote de crédit.
Payez votre carte de crédit dans sa totalité
Votre banque vous permet d’effectuer un versement minimal du solde de votre carte de crédit. Pour augmenter votre cote de crédit cependant, ne vous contentez pas de rembourser uniquement ce montant minimal. Si vous voulez vraiment faire remonter votre pointage, il est conseillé de payer l’intégralité de votre solde de carte de crédit. De plus, vous économisez grandement sur les intérêts de crédit.
Payez vos factures avant échéance
Les agences d’évaluation de crédit sont pointilleuses sur ce point. Elles vous attribuent des points supplémentaires si vous payez vos factures avant la date limite. N’attendez pas la date butoir pour vous en acquitter, car vous n’améliorez pas votre cote de crédit. Respecter l’échéance vous évite de payer des frais de crédit, souvent importants si vous disposez de plusieurs cartes de crédit. Pour éviter les retards, optez pour des versements mensuels automatiques.
Par ailleurs, veillez aussi à rembourser toutes vos dettes pour assainir vos finances et améliorez par la même occasion votre côte de crédit. Pour y arriver, il peut être judicieux d’établir un plan de paiement pour chaque cas. En vous débarrassant progressivement de vos dettes, vous augmentez aussi vos rentrées d’argent.
N’utilisez pas complètement votre limite de crédit
Apprendre à mieux tirer parti de votre carte de crédit peut vous aider à augmenter votre cote de crédit. Vous devez notamment faire attention à la limite affectée à chaque carte de crédit. Il s’agit du plafond que vous pouvez utiliser. Il est déterminé au moment où vous recevez votre carte de crédit. La limite n’est toutefois pas fixe et vous pouvez tout à fait l’augmenter ou la réduire. Néanmoins, si vous voulez avoir un bon pointage de crédit et gagner environ une centaine de points, il est vivement recommandé de ne pas dépasser une solde de crédit de 30 % de ce plafond.
Ainsi, si la limite de votre solde de crédit est de 500 $, vous ne devez pas dépenser plus de 150 $, ce qui peut paraître assez faible. Pour éviter d’altérer votre cote de crédit, vous avez tout à fait la possibilité d’augmenter le plafond du crédit à 1000 $, afin que 30 % de la limite du solde représente un montant de 300 $. En dépensant plus, vous donnez l’impression que ce sont vos cartes de crédit qui vous permettent de vous acquitter de vos dépenses.
À défaut, vous pouvez augmenter la limite de votre carte de crédit. Mais soyez attentif à utiliser uniquement la somme d’argent que vous êtes sûr de rembourser, sinon gare aux frais de crédits qui peuvent monter jusqu’à 20 %.
Ne multipliez pas les cartes de crédit
Bien que le calcul de votre cote de crédit se base en partie sur votre historique de crédit et que la détention de cartes de crédit penche en votre faveur, veillez à ne pas faire de demandes plus que nécessaire. Encore une fois, vous risquez de faire croire à vos créanciers que vous vivez au-dessus de vos moyens.
Ne fermez pas les comptes des cartes de crédit inutilisés
Même si limiter les demandes de carte de crédit permet de remonter votre cote de crédit, ce n’est pas une raison de fermer les comptes que vous n’utilisez pas. Bien au contraire, pour établir votre pointage de crédit et déterminer si vous êtes bon payeur ou non, les agences d’évaluation de crédit doivent pouvoir s’appuyer sur un historique de crédit plus ou moins long. Il peut toutefois être judicieux de regrouper certains comptes de carte de crédit et de ne garder que les plus anciens pour être sûr de pouvoir payer un solde pas trop important. Vérifiez néanmoins que leurs frais annuels de gestion sont minimes ou nuls. C’est un gage de stabilité que les banques relèveront certainement.
Variez les types de prêt
Pour remonter votre cote de crédit, variez votre composition de crédit. Optez pour un prêt auto, une carte crédit, etc., pour financer vos projets. Ne vous contentez pas d’un même type de produit proposé par vos créanciers. Si vous remboursez à temps tous vos emprunts, vous prouvez aux banques que vos finances sont stables et que vous avez un profil peu risqué.
Ne faites pas trop de demandes de financement
Varier les emprunts ne signifie pas faire des demandes de prêts à tout va. Vous risquez de miner votre cote de crédit, surtout en cas de refus. Il faut emprunter intelligemment et se contenter des prêts dont vous avez réellement besoin. Abstenez-vous donc de faire la demande d’une carte de crédit seulement pour bénéficier de certains avantages ou d’une marge de crédit pour savoir si vous êtes solvable ou non.
Même le fait de déposer plusieurs demandes pour un même emprunt peut affecter votre score de crédit lorsque la démarche est réalisée dans un court intervalle, deux semaines par exemple. Cette situation sous-entend que vous avez du mal à gérer vos finances. Le mieux est de faire les demandes en même temps, pendant toute une semaine par exemple, ce qui équivaut alors à une consultation de dossier.
Démontrez votre stabilité financière
En plus de rembourser vos emprunts à temps, d’autres points sont considérés dans le calcul de votre cote de crédit comme votre stabilité professionnelle. Avoir un emploi stable qui génère un revenu régulier rassure les banques. Par ailleurs, les agences d’évaluation de crédit ne tiennent pas compte du montant de vos revenus. En effet, avoir une rentrée d’argent conséquente doit s’accompagner d’une certaine discipline comme éviter de dépasser la limite de carte de crédit ou de disposer uniquement des cartes crédits indispensables. Avoir une même adresse d’habitation sur une certaine période est aussi une preuve de stabilité.
Combien de temps faut-il pour améliorer sa cote de crédit ?
Obtenir un bon pointage demande de la patience. Si vous appliquez tous les conseils prodigués, il faut compter quelques mois. Cette période est nécessaire pour assainir vos finances, vous acquitter de toutes vos dettes et apprendre à mieux gérer votre budget.
Il vous faut toutefois attendre bien plus longtemps pour améliorer votre cote de crédit dans certaines situations comme une faillite personnelle qui est un processus par lequel vous remboursez vos dettes en remettant à vos créanciers vos biens. Comptez environ 7 ans pour qu’un tel événement n’affecte plus votre dossier de crédit. Vous devez patienter autant d’années si vous avez dû faire une proposition de consommateur qui correspond à une offre que vous faites à vos créanciers pour rembourser vos dettes, ou une consolidation de vos dettes.
Quelle cote de crédit minimum pour acheter une maison ?
Vous augmentez vos chances d’obtenir une proposition de prêt hypothécaire auprès de prêteurs traditionnels avec un pointage de crédit supérieur ou égal à 680. Certains établissements de prêt peuvent néanmoins répondre positivement à votre demande avec une cote de crédit de 620. Mais même si votre pointage ne dépasse pas cette marge et que vous ne disposez pas d’assez de temps pour le faire remonter, d’autres alternatives sont envisageables pour vous permettre d’obtenir un financement hypothécaire.
Vous pouvez aussi vous tourner vers un prêteur alternatif. Ces organismes sont moins exigeants que les prêteurs traditionnels dans l’octroi de prêt. Ils sont plus indiqués pour les emprunteurs qui ont un historique de crédit peu reluisant ou qui sont dans une période sensible comme un divorce. Pour permettre à ces emprunteurs à risque d’accéder à des prêts, mais aussi pour se protéger d’un défaut de paiement, les prêteurs alternatifs appliquent dans la majorité des cas, un taux d’intérêt beaucoup plus élevé.
Conclusion
Il n’y a pas une, mais plusieurs cotes de crédit. Elles diffèrent de quelques points selon l’agence d’évaluation qui procède à leur calcul. Si vous avez dû faire face à une situation financière difficile qui a altéré votre pointage, il est tout à fait possible de le faire remonter en adoptant certaines mesures. Mais il faut attendre quelques mois avant que les résultats ne soient probants. Pour vous aider, vous avez la possibilité de faire appel à un de nos courtiers hypothécaires. Ils sont les plus à même de vous indiquer la conduite à tenir pour gagner plusieurs points et ainsi améliorer votre profil auprès des créanciers.
