La valeur nette de votre maison peut contribuer au financement de certains projets. Elle ne constitue toutefois pas de l’argent immédiatement disponible : pour y accéder, il faut généralement emprunter en utilisant la propriété comme sûreté et répondre aux critères d’un prêteur.
Qu’est-ce que la valeur nette?
La valeur nette, aussi appelée équité, correspond à la différence entre la valeur estimée de votre propriété et les dettes associées à celle-ci.
Valeur estimée de la maison − solde de l’hypothèque et autres dettes liées à la propriété = valeur nette approximative
Les principales façons d’accéder à la valeur nette
Refinancer son hypothèque
Le refinancement consiste à remplacer l’hypothèque actuelle par un nouveau prêt, généralement d’un montant supérieur au solde à rembourser. La différence, une fois les dettes et les frais applicables payés, peut servir à financer un projet.
Au Québec, le montant total emprunté dans le cadre d’un refinancement conventionnel ne peut généralement pas dépasser 80 % de la valeur estimée de la propriété. Cette limite ne signifie pas qu’une demande sera nécessairement acceptée : le prêteur évalue aussi les revenus, les dettes, le crédit et la capacité de remboursement. Si vous mettez fin à votre hypothèque avant l’échéance du terme, des frais de remboursement anticipé peuvent s’appliquer.
Marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire permet d’emprunter au besoin, jusqu’à une limite autorisée, en offrant la propriété comme sûreté. Elle peut donner accès à des fonds de façon progressive, mais son taux est souvent variable. Le paiement minimal peut parfois couvrir principalement les intérêts; le capital ne diminue alors que si vous remboursez davantage.
La portion renouvelable d’une marge de crédit hypothécaire est généralement limitée à 65 % de la valeur de la propriété. Lorsqu’elle est combinée à une hypothèque, le financement total associé à la maison est généralement assujetti à une limite de 80 %. Les modalités et l’admissibilité dépendent du prêteur et du dossier.
Deuxième hypothèque
Une deuxième hypothèque est un prêt distinct inscrit sur la propriété, en plus de l’hypothèque principale. Elle peut être envisagée dans certaines situations, mais ses taux, ses frais et ses modalités varient. Il faut évaluer le coût total de l’emprunt et vérifier que les paiements des deux prêts sont compatibles avec votre budget.
À quels projets la valeur nette peut-elle servir?
Des propriétaires utilisent la valeur nette pour financer des rénovations, regrouper des dettes, contribuer à l’achat d’une autre propriété ou couvrir une dépense importante. Certains l’envisagent aussi pour un projet d’investissement.
Chaque objectif comporte des considérations différentes. Pour des rénovations, établissez un budget réaliste et prévoyez une marge pour les imprévus. Le regroupement de dettes peut réunir plusieurs paiements, mais il peut aussi transformer des dettes non liées à la maison en dette assortie d’une sûreté immobilière. Le remboursement est alors lié à un actif important : votre propriété.
Un emprunt destiné à investir comporte également des risques. Les rendements peuvent varier et ne sont pas certains, tandis que les paiements sur le prêt restent exigibles. Le traitement fiscal des intérêts dépend notamment de l’utilisation des fonds et de la documentation conservée. Les intérêts ne sont pas automatiquement déductibles parce que l’emprunt est associé à une maison; un fiscaliste peut évaluer les règles applicables à votre situation.
Les coûts et les risques à examiner
Emprunter sur la valeur nette augmente les dettes associées à votre propriété. Si vous ne respectez pas les modalités de remboursement, le prêteur peut exercer ses recours, ce qui peut mettre votre maison en jeu. Examinez donc le coût total, et pas seulement le montant du paiement mensuel.
Les frais possibles comprennent les intérêts, l’évaluation de la propriété, les frais juridiques ou administratifs et les frais de mise en place. Un refinancement avant la fin du terme peut aussi entraîner une pénalité. Le prêteur peut demander des documents sur vos revenus, vos dettes et votre historique de crédit, puis évaluer votre capacité à respecter les paiements.
Comment choisir une option?
Commencez par estimer la valeur de la propriété et vérifier le solde de l’hypothèque ainsi que les autres dettes qui y sont associées. Déterminez ensuite le montant nécessaire, l’usage des fonds et le délai prévu pour rembourser l’emprunt.
Comparez les options selon leur taux, leurs frais, leurs paiements, leur souplesse et leurs conséquences à long terme. Un courtier hypothécaire peut analyser votre situation et expliquer les possibilités offertes par les prêteurs avec lesquels il travaille.
Cette analyse ne permet pas de prévoir une approbation ni un taux particulier, mais elle peut vous aider à prendre une décision éclairée. Avant de vous engager, préparez un budget du projet et faites vérifier les répercussions financières et fiscales pertinentes.