Prêt assuré ou prêt conventionnel : quelle est la différence?
Lorsqu’on achète une propriété, la mise de fonds n’est pas le seul élément à considérer. Le type de financement peut aussi influer sur les frais à prévoir et sur les critères applicables. Au Canada, on distingue notamment le prêt hypothécaire assuré du prêt conventionnel, parfois appelé prêt non assuré.
La principale différence concerne l’assurance prêt hypothécaire, qui protège le prêteur contre les pertes si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt. Elle ne remplace pas l’assurance habitation et ne protège pas l’emprunteur contre ses obligations de paiement.
Qu’est-ce qu’un prêt assuré?
Un prêt hypothécaire est généralement assuré lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Cette assurance est souvent appelée assurance prêt hypothécaire ou assurance contre le défaut de paiement. Elle peut être offerte par la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement), Sagen ou Canada Guaranty, selon le dossier et le prêteur.
La prime d’assurance dépend notamment du montant emprunté par rapport à la valeur de la propriété. Elle peut généralement être ajoutée au prêt, ce qui augmente le solde à rembourser et les intérêts payés au fil du temps. Au Québec, la taxe provinciale applicable à la prime doit généralement être payée séparément.
Une mise de fonds inférieure à 20 % ne signifie pas automatiquement que le financement sera approuvé. Le dossier doit aussi répondre aux critères du prêteur et de l’assureur, notamment en matière de revenus, d’endettement, de crédit et de propriété admissible. Des règles particulières peuvent s’appliquer selon le prix d’achat, l’usage de la propriété et la période d’amortissement.
Qu’est-ce qu’un prêt conventionnel?
Un prêt conventionnel est généralement financé avec une mise de fonds d’au moins 20 % du prix d’achat. Il ne nécessite donc habituellement pas d’assurance prêt hypothécaire contre le défaut de paiement.
L’absence de cette prime peut réduire le montant total à financer, mais une mise de fonds plus élevée exige davantage d’épargne disponible. Le prêteur évalue tout de même la capacité de remboursement, les revenus, les dettes, le crédit et la propriété. Une mise de fonds de 20 % ou plus ne garantit pas l’approbation.
Comment déterminer l’option qui vous convient?
Le choix dépend de votre mise de fonds, de votre budget, de vos projets et de votre admissibilité. Par exemple, conserver une partie de son épargne pour les frais liés à l’achat peut être important pour certains ménages, tandis que d’autres préféreront verser une mise de fonds plus élevée. Chaque situation mérite une analyse distincte.
Un courtier hypothécaire peut vous aider à comparer les options disponibles, à comprendre les frais et les critères applicables, puis à évaluer différents scénarios. Avant de prendre une décision, il est utile de préparer une estimation de votre mise de fonds, de vos revenus, de vos dettes et des frais d’achat à prévoir.
*Les règles d’assurance et les critères d’admissibilité peuvent changer. Les renseignements présentés ici sont généraux et ne remplacent pas l’analyse de votre situation par un professionnel.