Vous êtes propriétaire et vos paiements de cartes de crédit, de marge ou de prêts personnels pèsent sur votre budget? Un refinancement hypothécaire peut permettre de regrouper ces dettes et de réduire le total de vos paiements mensuels.
L’intérêt de cette stratégie dépend toutefois des frais, de votre hypothèque actuelle et de la durée du remboursement. Voici ce qu’il faut regarder avant de décider.
Comment fonctionne la consolidation de dettes par refinancement? Le principe est simple : vous augmentez votre emprunt hypothécaire pour rembourser d’autres dettes. Vous regroupez ainsi plusieurs paiements dans votre financement hypothécaire, souvent à un taux inférieur à celui des cartes de crédit.
Pour ce type de refinancement, le financement total peut généralement atteindre 80 % de la valeur de votre propriété acceptée par le prêteur, selon votre admissibilité.
Quand est-ce réellement avantageux? La consolidation mérite d’être étudiée lorsque vos dettes coûtent cher en intérêts ou que leurs paiements vous laissent trop peu de marge de manœuvre. Mais réduire vos paiements n’est pas la même chose que réduire le coût de vos dettes. Si vous étalez leur remboursement sur une période beaucoup plus longue, vous pourriez payer davantage d’intérêts au total, même avec un taux inférieur.
Avant de recommander un refinancement, les éléments à comparer sont :
- Les paiements avant et après, pour mesurer le soulagement dans votre budget.
- La durée de remboursement, pour éviter de prolonger inutilement une dette presque remboursée.
- Les frais et la pénalité éventuelle, notamment si vous refinancez avant la fin du terme.
- L’effet sur votre hypothèque actuelle, surtout si l’opération remplace un prêt dont le taux est avantageux.
Comment éviter de repartir avec de nouvelles dettes? La consolidation devrait s’accompagner d’un budget qui permet de ne pas réutiliser les cartes et les marges pour couvrir les dépenses courantes. Autrement, vous risquez d’accumuler de nouvelles dettes en plus de l’hypothèque augmentée.
Selon votre situation, le montant libéré chaque mois pourrait servir à constituer une réserve pour les imprévus ou à accélérer le remboursement. L’objectif est de vous redonner de l’air tout en gardant une direction claire.
Questions fréquentes
Faut-il attendre le renouvellement pour refinancer? Non. Un refinancement peut être possible avant l’échéance, mais une pénalité peut s’appliquer. Il faut comparer son coût aux intérêts que vous paieriez sur vos dettes en attendant.
Avoir suffisamment d’équité garantit-il l’approbation? Non. L’équité — la valeur de votre propriété moins les emprunts qui la garantissent — n’est qu’un élément. Vos revenus, votre crédit et vos obligations financières comptent aussi.
Dois-je changer de banque pour consolider mes dettes? Non. Votre prêteur actuel peut avoir une solution. Comparer les possibilités permet toutefois d’évaluer les conditions et le coût global.
Faut-il inclure toutes mes dettes dans le refinancement? Pas nécessairement. Une dette à faible taux ou presque remboursée mérite d’être évaluée séparément. Le regroupement doit avoir un avantage concret pour vous.
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