Comment augmenter sa cote de crédit ? 7 stratégies pour améliorer son dossier

Comment augmenter sa cote de crédit ? 7 stratégies pour améliorer son dossier

Vous prévoyez acheter une propriété, renouveler votre hypothèque ou simplement améliorer votre santé financière ? Votre cote de crédit peut jouer un rôle important dans vos projets. La bonne nouvelle : certaines habitudes peuvent vous aider à bâtir un dossier de crédit plus solide.

La cote de crédit est l'un des éléments que les prêteurs examinent lorsqu'ils évaluent une demande de financement hypothécaire. Elle leur donne une indication de la façon dont vous avez géré vos obligations financières dans le passé.

Pourtant, plusieurs personnes ne savent pas exactement ce qui influence leur cote de crédit ni quelles actions peuvent contribuer à l'améliorer.

Est-ce qu'il faut rembourser toutes ses cartes de crédit ? Est-ce une bonne idée de fermer une ancienne carte ? Combien de crédit devrait-on utiliser chaque mois ?

Que vous prépariez un premier achat immobilier ou que vous souhaitiez simplement améliorer votre profil financier, voici sept stratégies concrètes pour mieux gérer votre crédit.

1. Comprendre ce qu'est réellement une cote de crédit

Au Canada, une cote de crédit est généralement un nombre à trois chiffres, souvent compris entre 300 et 900. Elle représente une évaluation de votre comportement en matière de crédit et de la probabilité que vous respectiez vos obligations financières.

Les prêteurs utilisent cette information, avec plusieurs autres éléments, pour évaluer une demande de financement.

Votre dossier de crédit peut notamment contenir :

• Vos cartes de crédit et leurs soldes.
• Vos prêts personnels et automobiles.
• Vos marges de crédit.
• Votre historique de paiements.
• Les retards de paiement signalés.
• Les comptes transmis aux agences de recouvrement.
• Les demandes de crédit effectuées.
• Certains renseignements relatifs à une faillite ou à une proposition de consommateur.

Il est important de comprendre que votre cote n'est pas calculée exactement de la même façon par tous les bureaux de crédit. Equifax et TransUnion utilisent leurs propres modèles d'évaluation.

Votre cote peut donc varier d'un bureau à l'autre.

2. Payer ses factures à temps : une habitude importante

L'historique de paiement représente un facteur majeur dans l'évaluation de votre crédit. Les retards, même sur de petits montants, peuvent avoir des conséquences sur votre dossier.

Pour éviter les oublis :

• Programmez des paiements automatiques pour vos factures récurrentes.
• Ajoutez des rappels quelques jours avant les dates d'échéance.
• Vérifiez régulièrement vos relevés.
• Assurez-vous que votre compte bancaire contient les fonds nécessaires.
• Si vous ne pouvez pas payer le solde complet, essayez au minimum de respecter le paiement minimum demandé.

Un paiement minimum effectué à temps ne signifie pas que votre dette disparaît, mais il permet d'éviter un retard de paiement sur ce compte.

Si vous prévoyez avoir de la difficulté à effectuer un paiement, communiquez rapidement avec votre créancier afin de discuter des possibilités.

La régularité compte davantage que les grandes actions ponctuelles.

3. Garder son utilisation du crédit sous contrôle

C'est l'un des aspects que plusieurs personnes sous-estiment.

Le taux d'utilisation du crédit représente la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez.

Par exemple, si votre carte possède une limite de 5 000 $ et que votre solde est de 2 500 $, votre utilisation est de 50 %.

De manière générale, l'Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de tenter de maintenir son utilisation sous les 30 %.

Le seuil de 30 % n'est pas une règle absolue et ne permet pas, à lui seul, de prévoir l'évolution de votre cote de crédit. Il s'agit plutôt d'un repère pratique pour vous aider à limiter la portion de crédit disponible que vous utilisez.

Exemple concret : une carte de crédit avec une limite de 5 000 $

Plus votre solde représente une grande proportion de votre limite, plus votre utilisation du crédit est élevée.

Une bonne habitude : éviter d'attendre la date d'échéance pour réduire son solde. Le montant transmis aux bureaux de crédit peut être celui déclaré par votre créancier à une date précise du cycle de facturation.

4. Éviter de multiplier les demandes de crédit

Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, un prêt ou une marge de crédit, le prêteur peut effectuer une vérification de votre dossier.

Certaines vérifications, appelées demandes avec impact ou demandes fermes, peuvent influencer votre cote.

Multiplier les demandes sur une courte période peut donner l'impression que vous cherchez à obtenir beaucoup de crédit rapidement.

Avant de présenter une nouvelle demande, demandez-vous :

• En ai-je réellement besoin ?
• Est-ce que cette nouvelle dette entre dans mon budget ?
• Est-ce que je possède déjà suffisamment de crédit disponible ?
• Est-ce le bon moment pour demander ce financement ?

Il existe toutefois une nuance importante : lorsque vous magasinez pour un prêt automobile ou hypothécaire, plusieurs demandes effectuées dans une période rapprochée peuvent être regroupées comme une seule demande aux fins de certains modèles de pointage.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada mentionne une période de deux semaines pour ces comparaisons.

Il reste préférable de regrouper ses démarches plutôt que de multiplier les demandes inutilement.

5. Conserver ses anciens comptes de crédit lorsque c'est pertinent

Fermer une ancienne carte de crédit peut sembler une bonne façon de simplifier ses finances.

Cependant, cette décision peut avoir des conséquences sur votre dossier.

Les anciens comptes contribuent à la durée de votre historique de crédit. Leur fermeture peut également réduire votre crédit disponible et modifier votre taux d'utilisation.

Avant de fermer une carte, vérifiez :

• Depuis combien de temps elle est ouverte.
• Si elle comporte des frais annuels.
• Si elle est encore utile.
• Si sa fermeture ferait augmenter votre taux d'utilisation.
• Si vous êtes en mesure de la gérer sans accumuler de nouvelles dettes.

Une carte ancienne, sans frais et utilisée de façon responsable peut parfois être intéressante à conserver.

Cela ne signifie pas qu'il faut garder tous ses comptes ouverts. L'important est de choisir une structure de crédit adaptée à ses habitudes et à sa capacité financière.

6. Diversifier son crédit, sans s'endetter inutilement

Les modèles d'évaluation peuvent également tenir compte des différents types de crédit que vous utilisez.

Par exemple :

• Une carte de crédit.
• Une marge de crédit.
• Un prêt automobile.
• Un prêt personnel.
• Un prêt hypothécaire.

Un historique comprenant différents types de crédit peut démontrer votre capacité à gérer plusieurs engagements financiers.

Attention toutefois : contracter un prêt uniquement pour diversifier son dossier n'est généralement pas une bonne stratégie.

Chaque nouvelle dette représente une obligation financière et peut entraîner des intérêts et des frais.

Il vaut mieux gérer correctement les produits de crédit dont vous avez réellement besoin plutôt que d'en ajouter inutilement.

7. Vérifier régulièrement son dossier de crédit

Une erreur dans votre dossier peut compliquer une demande de financement.

Il peut s'agir d'un compte qui ne vous appartient pas, d'un paiement indiqué comme étant en retard alors qu'il a été effectué ou d'une dette qui aurait dû être mise à jour.

C'est pourquoi il est important de consulter régulièrement ses dossiers auprès des deux principaux bureaux de crédit au Canada :

• Equifax.
• TransUnion.

La consultation de votre propre dossier est considérée comme une vérification sans impact sur votre cote.

Si vous remarquez une information incorrecte, vous avez le droit de demander une correction gratuitement auprès du bureau concerné.

Pensez également à vérifier les comptes inconnus et les demandes de crédit que vous n'avez pas autorisées. Ils peuvent parfois révéler une tentative de fraude ou un vol d'identité.

8. Combien de temps faut-il pour améliorer sa cote de crédit ?

C'est une question fréquente, mais il n'existe pas de délai universel.

L'amélioration dépend notamment :

• De votre situation actuelle.
• De la nature des éléments négatifs inscrits à votre dossier.
• De vos soldes et de votre taux d'utilisation.
• De la régularité de vos paiements.
• De la fréquence à laquelle vos créanciers transmettent leurs mises à jour.

Certaines améliorations peuvent apparaître après la mise à jour des soldes par les créanciers. D'autres prennent beaucoup plus de temps, particulièrement lorsqu'il s'agit de reconstruire un historique après des retards importants ou des difficultés financières.

Il faut donc se méfier des entreprises qui promettent une augmentation précise de votre cote en quelques jours.

Une bonne cote de crédit se construit principalement avec des habitudes financières constantes.

9. Préparer sa cote de crédit avant de demander une hypothèque

Si vous prévoyez acheter une propriété, votre dossier de crédit mérite une attention particulière.

Il est préférable de commencer à le vérifier plusieurs mois avant de présenter une demande de financement.

Voici quelques actions à entreprendre :

1. Consultez vos dossiers Equifax et TransUnion.
2. Vérifiez que les renseignements personnels et financiers sont exacts.
3. Réduisez les soldes de vos cartes de crédit.
4. Évitez les nouvelles demandes de crédit inutiles.
5. Effectuez vos paiements à temps.
6. Évitez de contracter de nouvelles dettes importantes avant votre achat.
7. Préparez vos documents financiers pour votre rencontre avec votre courtier hypothécaire.

Une bonne cote de crédit peut faciliter l'accès à certains produits de financement, mais elle ne garantit pas l'approbation d'une hypothèque.

Le prêteur analysera également vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds, votre capacité de remboursement et les caractéristiques de la propriété.

Conclusion : une bonne cote de crédit se construit avec le temps

Améliorer sa cote de crédit ne repose pas sur une formule magique. Ce sont surtout les habitudes quotidiennes qui font la différence : payer ses factures à temps, utiliser son crédit avec modération, limiter les demandes inutiles et surveiller régulièrement son dossier.

Si vous prévoyez acheter une propriété ou obtenir un financement hypothécaire, prendre le temps de comprendre votre situation financière constitue une excellente première étape.

Vous avez des questions sur votre dossier de crédit ou vous préparez un projet immobilier ?

Jean-Sébastien Labonté peut vous accompagner dans l'évaluation de votre situation hypothécaire et vous aider à mieux comprendre les éléments que les prêteurs prennent en considération.

Contactez Jean-Sébastien pour discuter de votre projet et préparer vos prochaines étapes.

Cet article est fourni à titre informatif et éducatif. Les modèles de pointage, les critères d'évaluation et les exigences des prêteurs peuvent varier. Chaque demande de financement est évaluée selon la situation propre à l'emprunteur.