Être travailleur autonome offre une grande liberté, mais lorsqu'il vient le temps de demander un financement hypothécaire, le processus peut parfois sembler différent de celui d'un salarié.
Une question revient souvent : « Est-ce que je peux obtenir une hypothèque si je suis travailleur autonome? »
La réponse dépend de plusieurs éléments, mais être à son compte ne signifie pas automatiquement qu'il est impossible d'obtenir un financement.
Voici comment bien préparer votre dossier.
Depuis combien de temps êtes-vous travailleur autonome? La durée de votre travail autonome peut faire partie des éléments analysés dans votre dossier.
Les prêteurs veulent généralement être en mesure de comprendre la stabilité et la nature de vos revenus. Votre situation professionnelle, votre historique de revenus et les documents disponibles peuvent donc avoir une importance dans l'analyse de votre demande.
Il est recommandé de préparer votre dossier à l'avance plutôt que d'attendre d'avoir trouvé une propriété.
Les revenus déclarés sont importants Pour un travailleur autonome, le revenu utilisé aux fins de qualification peut être différent du chiffre d'affaires de l'entreprise. C'est une distinction importante.
Par exemple, une entreprise peut générer 100 000 $ de revenus, mais cela ne signifie pas automatiquement que le revenu personnel retenu pour une demande hypothécaire sera de 100 000 $.
Les prêteurs analysent les informations financières disponibles selon leurs propres critères.
Quels documents peuvent être demandés? La documentation varie selon votre situation et le prêteur, mais il peut notamment être nécessaire de fournir des documents fiscaux et financiers.
Les travailleurs autonomes peuvent devoir fournir leurs avis de cotisation ainsi que les rapport d’impôts complets des deux dernières années dans le cadre d'une préapprobation hypothécaire. Selon votre profil, d'autres documents peuvent également être demandés.
C'est pourquoi il est avantageux de préparer votre dossier avant de commencer vos recherches immobilières.
Pourquoi les déclarations fiscales peuvent-elles avoir une importance? Lorsqu'une personne est travailleuse autonome, elle peut avoir différentes dépenses d'entreprise et déductions fiscales.
Ces stratégies peuvent être parfaitement normales du point de vue fiscal, mais elles peuvent aussi avoir une incidence sur le revenu retenu dans l'analyse d'une demande de financement.
C'est l'une des raisons pour lesquelles une planification hypothécaire peut être particulièrement pertinente lorsqu'on est travailleur autonome.
Est-ce qu'un travailleur autonome peut obtenir les mêmes conditions qu'un salarié? Il n'existe pas une réponse unique.
Chaque dossier est différent et les critères peuvent varier d'un prêteur à l'autre. Le taux et les conditions proposés peuvent notamment dépendre du dossier de crédit, du type de revenu, du prêteur choisi et du profil de l'emprunteur.
L'objectif est donc de trouver une solution de financement adaptée à votre situation plutôt que de supposer qu'une seule option existe.
Préparez votre dossier avant de commencer vos recherches
Si vous êtes travailleur autonome et que vous envisagez acheter une propriété, voici quelques bonnes habitudes :
- Rassemblez vos documents fiscaux à l'avance.
- Vérifiez votre dossier de crédit.
- Faites le point sur vos dettes et obligations mensuelles.
- Déterminez votre mise de fonds disponible.
-Évitez de faire de nouvelles demandes de crédit inutilement. -Discutez de votre projet hypothécaire avant de commencer les visites.
Cette préparation peut rendre le processus beaucoup plus simple.
Et si votre situation est particulière? Chaque travailleur autonome a une réalité différente. Vous êtes incorporé? Vous êtes en affaires depuis peu? Vos revenus varient beaucoup d'une année à l'autre? Vous avez récemment changé de structure d'entreprise?
Ce sont des éléments qui peuvent influencer l'analyse du dossier.
Une discussion personnalisée permet de comprendre votre situation avant de déterminer quelles options pourraient être disponibles.
En conclusion Être travailleur autonome ne signifie pas que l'accès au financement hypothécaire est impossible. La clé est de bien préparer votre dossier et de comprendre comment votre situation financière sera analysée. Plus votre dossier est préparé tôt, plus il est facile d'identifier les éléments à améliorer ou les documents à rassembler avant de passer à l'étape de l’achat.